Хорошо смеётся тот, кому есть на что

Хорошо смеётся тот, кому есть на что
Мнение

24 апреля 2020, 19:10
Александр Киктенко
экономист
Страна уже месяц находится на самоизоляции. И если для кого-то это просто работа из дома, или незапланированный оплачиваемый отпуск, то для многих это реальная финансовая катастрофа. Далеко не все руководители предприятий бросились исполнять указание президента о сохранении заработной платы в период нерабочего месяца.

Да и как их реализовывать, когда дохода нет. Многим просто запретили работать и обеспечивать своих работников зарплатами. Кому-то разрешили работать дистанционно. Владельцы бизнесов всех мастей, хватаются за головы и отправляют работников в неоплачиваемый отпуск, а тот, кто честнее, сразу увольняет.

Радуясь внеочердному отпуску люди, не сразу прониклись всей глубиной сложившейся ситуации. У кого-то были накопления, кто-то вообще не надеялся, что все злоключения вируса с короной в России закончатся завтра, и он спокойно пойдёт зарабатывать на счастливую жизнь. Но так не случилось. «Волшебную таблетку» ещё не изобрели, а деньги уже закончились. И если оплату «коммуналки», ещё можно отодвинуть на следующий месяц, а докризисные запасы гречки и макарон, не дадут умереть с голоду, то с банковскими кредитами такие номера не проходят. Не хотят банки «входить в положение» и настойчиво требуют своё. Как быть, когда отдавать ежемесячные платежи стала нечем?

Мы думаем о вас!

Судя по тому, что меры поддержки бизнеса появились уже после того, как его закрыли «на лопату», такое развитие событий, почему-то, казалось не самым страшным. Но «жареный петух клюнул» и различные законы о всевозможной помощи стали появляться как грибы после дождя. Среди них и закон о «кредитных каникулах», который делался в такой спешке, что депутаты даже «переголосовали», чтобы вернуть его на доработку во второе чтение. Но как бы там ни было, а третьего апреля появился Федеральный закон № 106, который даёт возможность потребовать от банка «кредитные каникулы». Да! Именно потребовать. И по идее, если вы подходите под критерии, прописанные в данном законе, банк не должен вам отказать. Но это только по идее…

Без бумажки ты букашка…

Критерии для доступа к «кредитным каникулам» просты и понятны: если ты заболел, или сидишь на самоизоляции в связи с короновирусом, если ты потерял работу, если твой доход снизился и тебе уже сложно исполнять свои обязательства перед кредиторами. Один из таких «если», даёт тебе право воспользоваться данной государством отсрочкой.

Ну и ваш кредит не должен превышать установленного правительством лимита: для потребительских кредитов это 300 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублй, для автокредитов — 600 тысяч рублей. По ипотечным для Москвы — 4,5 миллиона рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и ДВФО — 3 миллиона рублей, для остальных регионов — 1,5 миллиона рублей.

Конечно, каждый критерий придётся доказать, и вот тут и возникают проблемы. По коронавирусу, казалось бы, понятно: должна быть справка из больницы, где синим по белому написано, что вы больны этой самой страшной болезнью. Но, вопрос — кто-нибудь получал такую справку во время болезни? Банку нужна официальная бумага, с печатью и росписью. То же касается и снижения дохода. Ваш доход должен снизиться не менее чем на 30% относительно среднего дохода 2019 года. Тут, вроде бы проще. Если вы зарегистрированы в «личном кабинете» налоговой службы, то берёте справку 2 НДФЛ за 2019 год и ту же справку за предыдущий месяц (сейчас это должен быть март), и сравниваете. Уверяю вас, что не имея познаний в бухгалтерии, сопоставить две такие справки не очень-то и просто. Не говоря уже о проблемах в получении этих справок, если вы не зарегистрированы в ФНС, а тем более на Госуслугах. Но, казалось бы, что это проблема не ваша, а банка. Он должен всё сверять и давать вам отсрочку по платежам. Однако, если бы так всё было, то всё было бы прекрасно…

Мягко стелят, да жёстко спать

Согласно разъяснениям Центрального Банка, «кредитные каникулы» должны предоставляться по заявлению, а все недостающие бумаги заёмщик должен предоставить в течение 90 дней. Так считает ЦБ, но вовсе не банки, которые выдавали те самые кредиты. Потому как, если заёмщик такие документы не предоставит, или они будут не совсем правильными, то на этого самого заёмщика обрушится не только срочная выплата всех платежей «по старой схеме», но ещё и штрафов с пенями. Поэтому банки, прикрываясь заботой о своих клиентах, требуют сразу весь пакет документов.

Но не думайте, что если вы считаете, что все документы в порядке, вам дадут «кредитные каникулы». Есть у банков, такое право: отказывать заёмщикам без объяснения причин. Возможно, у вас на бумажке подпись стоит криво, или документ показался банку не совсем правильно составленным. Вы об этом никогда не узнаете. Вам просто откажут. Хотя, справедливости ради, нужно понимать, что отказывают в основном из-за того, что заёмщик переходит в разряд «неблагонадёжных». Если у вас когда-то были проблемы с выплатами, или просрочка хоть на один день, то вам скорее всего откажут. Потому как вы обращаетесь за «кредитными каникулами» не потому, что стали «лучше стоять на ногах». У вас возникли проблемы, а если вы и раньше были не самым аккуратным клиентом банка, то вовсе не факт, что после «кредитных каникул» вы станете платить всё в срок. Вот и отказывают банки налево и направо.

По данным ЦБ одобряют меньше 50% заявок. И это возмущает всех. Заёмщиков, ЦБ, даже президента. Гарант так и заявил, говоря о тех, кто пытается взять «кредитные каникулы»: «им либо сразу отказывают, либо тянут время, либо предъявляют явно невыполнимые требования, и это далеко не единичные случаи. О принятых решениях мало объявить, уважаемые коллеги. Нужно так отработать все этапы их реализации, чтобы помощь пришла вовремя, чтобы ею могли восполь­зоваться те, кто в ней действительно нуждается». Но слова президента, банки, похоже пока, не пугают. Потому, что слова — это только слова, а реально за «отказы» ещё никого не наказали.

Может оно и к лучшему?

Народная мудрость про кредиты гласит: «берёшь чужие и на время, отдаёшь свои и навсегда». Так, что если вам отказали в «кредитных каникулах» не стоит сильно огорчаться. Нужно чётко понимать, что «кредитные каникулы» — это не избавление от кредита. Вы лишь отодвигаете сроки выплаты основного долга. Значит вы увеличиваете срок вашего кредита на несколько месяцев. А мы все прекрасно знаем, что чем дольше мы платим кредит, тем больше мы переплачиваем. В конце концов, люди, решившиеся на «кредитные каникулы», заплатят банку больше, чем заплатили бы без них. Так что если есть возможность не пользоваться этой «опцией», то лучше ей не пользоваться.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter