«Если у заёмщика возникли сложности с платежами по кредиту, нужно, прежде всего, обратиться в банк, который выдал кредит. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу добросовестным клиентам, и есть несколько способов решения проблемы», — сказал в интервью изданию NewsNN.ru руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута. Он отметил, что сейчас банки часто предлагают реструктуризацию кредитов, уменьшая этим и для себя риски просрочки и невозврата.
Михаил Мамута отметил, что важно внимательно читать договор и обращать внимание на пакеты дополнительных услуг. Если рефинансирование предлагает какая-то посредническая компания, то есть риск мошенничества.
НЕ ИГРАЙТЕ С БАНКОМ В ПРЯТКИ
За последний год в Приморском крае значительно выросло число выдаваемых населению кредитов — почти в полтора раза. Только за первые четыре месяца 2017 года жители края взяли у банков взаймы 31 миллиард рублей. Вместе с тем, растёт и число просрочек по платежам. По данным Центробанка, уровень просроченной задолженности за это же время вырос с 7,7 % до 8 %. По состоянию на 1 июня 2017-го резиденты региона задолжали банкам 133,6 миллиарда рублей.
Сюда входят как физические, так и юридические лица. О непростой ситуации в этой сфере говорят не только в банках. В краевом управлении Федеральной службы судебных приставов Алексей Кузнецов сообщил, что сумма задолженностей жителей Приморья перед кредитными организациями в 2016 году достигла почти 21 миллиарда рублей. При этом ещё в 2015-м жители Приморья были должны 15 миллиардов. Надо понимать — платить по кредиту придётся в любом случае, в независимости от финансовой ситуации. Как это будет происходить — мирно или с арестом имущества, зависит от самого заёмщика. Уровень кредитных проблем зависит от степени запущенности. Прежде всего, это выражается в сумме штрафов, которые назначает банк. Не секрет, что с каждым днём она растёт.
Скрываться от долгов по кредитам — не вариант. Это чревато общением с коллекторами и судебными приставами, а также арестом имущества или судом. Банк в состоянии потребовать выплаты долгов через него. При этом судья может пойти навстречу и назначить щадящие условия погашения кредита — хотя не стоит забывать о том, что должнику придётся гасить все судебные издержки. Игнорирование судебного решения чревато визитом приставов.
В некоторых случаях должников могут даже упрятать за решётку. Речь идёт о злостных «уклонистах» — то есть людях, которые имеют деньги для выплаты долга, но платить не хотят. Санкции статьи 177 Уголовного кодекса включают в себя как штрафы, так и лишение свободы до двух лет.
«Я в своё время брала деньги в микрофинансовой организации, сумма была небольшая, сорок тысяч. В качестве залога оставила паспорт. Отдавать я деньги не собиралась — неоткуда было. Пошла, написала заявление о потере паспорта, мне выдали новый, а старый аннулировали. Уехала в другой город, думала, никто уже не найдёт. Через полгода меня отыскали приставы. К этому времени сумма долга выросла просто до небес, я едва ли квартиру не продала...»Ольга, жительница Владивостока.
РАССЧИТАТЬ ВСЁ
Как не «попасть», выплачивая кредит? Если на них уходит около половины годового дохода семьи, то есть серьёзный риск не справиться с их погашением. В конце концов, никто не застрахован от внезапных крупных трат или финансовых сложностей. Поэтому разумный предел выплат по кредитам — 30-35 % вашего ежемесячного дохода. Необходимо также выяснить полную стоимость займа. Помимо процентов по кредиту, в неё могут входить и другие платежи. Например, дополнительные платные услуги (предоставление кредитной карты, смс-информирование, добровольное страхование жизни). В стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счёта, предупреждают специалисты.
Нужно обязательно узнать, какую сумму придётся заплатить в конечном итоге. Для этого необходимо выяснить полную стоимость кредита (ПСК). В этой цифре учитывается не только сумма кредита и процентная ставка, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, страховка или плата за выпуск кредитной карты.
ОТСРОЧКА, РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ И РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Есть несколько вариантов, как договориться с банком по поводу непосильного кредита.
Во-первых, это отсрочка платежа на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на неё, но если человек много лет был клиентом банка, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю, то банк понимает обстоятельства, видит, что заёмщик — не мошенник и, возможно, пойдёт навстречу. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнёт платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдёт.
Второй вариант — это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения платежей. Чаще всего платёж уменьшается за счёт увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но при этом банк не станет, конечно же, растягивать двухлетний кредит на 20 лет.
Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: всё зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определённого времени заёмщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие два месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие два месяца — по 1,5 обычного платежа. Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хотя бы какие-то документы, подтверждающие возникшие сложности. Это могут быть: приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату, справка об инвалидности и др.
Можно также взять новый кредит для погашения старого. Однако, тут всегда возникает немало дополнительных сложностей. Ведь долг перед одним банком уже есть, поэтому в другом новый кредит могут и не дать, либо дадут, но с более высокой процентной ставкой. Впрочем, иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. В этом случае заёмщик может сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если заёмщик уже задолжал по кредиту, такой ход может и не сработать.
ПОЧЕМУ КРЕДИТ МОЖЕТ СТАТЬ НЕПОСИЛЬНЫМ?
Беря кредит, всегда стоит помнить, что надо иметь некий финансовый резерв в размере трёх и более ваших месячных доходов. Нужна также страховка, в случае потери трудоспособности это, по сути, единственное спасение.
Если банк отказывает в пересмотре условий, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Это общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 тысяч рублей. Финансовый омбудсмен за вас долг не заплатит, но банк может пойти на уступки и предоставить отсрочку.
Некоторые заёмщики ошибочно полагают, что если банк лишился лицензии, то кредит можно не платить. Но долг не исчезает после банкротства банка: он переходит Агентству по страхованию вкладов.
ЕСЛИ ВСЕ-ТАКИ НЕ ПЛАТИТЬ?
Если неплательщик не договаривается с банком, у последнего остается право потребовать деньги через суд. При этом суд может учесть непростую ситуацию должника и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту можно самому договориться с банком. А в случае суда на должника лягут ещё и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы).
Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, они будут звонить заёмщику и напоминать о долге. Если коллектор предупреждает, что за просрочку ждёт штраф и суд — это законно. Но если он угрожает физической расправой и запугивает — надо сразу обращаться в полицию.
За разъяснениями и с жалобами на действия кредитной организации можно обратиться в Интернет-приёмную Банка России на сайте cbr.ru. Или по телефону 8 800 250-40-72 (для бесплатных звонков из регионов России).