По словам специалистов, во многих случаях завышенные ставки говорят о дефиците средств в финансовой организации и её проблемах с ликвидностью. Об этом изданию RostovGazeta рассказали в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).
«Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в бойких местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания» – объяснили в АСВ.
«Если вы видите объявление: доход 18 % – проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги», – также советуют в АСВ.
И до сих пор ещё далеко не все знают, что практически все банковские вклады в России сейчас застрахованы. Если точнее, то около 90 % вкладов, поскольку их размер не превышает 1,4 миллиона рублей, а значит, они входят в зону ответственности системы страхования вкладов, которой управляет АСВ.
Как обнаружить банк с проблемами
Первым делом, советуют эксперты, вкладчикам следует навести справки об интересующем банке. Такую информацию можно найти на официальном портале Банка России – www.cbr.ru. Ещё один важнейший шаг – состоит ли банк в системе страхования вкладов. В данном случае рекомендуется сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) – www.asv.org.ru.
При этом нужно понимать, что система страхования распространяется только на банки. «Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания – то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы», – комментируют в АСВ. И рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов таких предложений.
А инвестиции в финансовую пирамиду вообще «означают 100-процентную потерю ваших средств», считают в АСВ.
Страховая подушка безопасности
На начало июля 2017-го в Российской Федерации 495 действующих кредитных учреждений состоят в системе страхования вкладов; механизм работает без сбоев на протяжении 13 лет. Согласно соглашению, все банки один раз в три месяца переводят на специальные счета 0,12 % суммы всех накопленных к отчётному периоду вкладов. В целом выходит сумма около 30 миллиардов рублей.
Размер страхового возмещения за тринадцать лет вырос со 100 тысяч до 1,4 миллиона рублей. Эту сумму гарантируют всем вкладчикам, даже индивидуальным предпринимателям. Деньги возвращают рублями, валютные вклады также конвертируют в рубли по курсу ЦБ на день отзыва у проблемного банка лицензии.
Банковский вклад: что нужно знать
Потеря вкладов – дело болезненное. Эксперты предлагают не поддаваться панике. Но лучше заранее обезопасить себя с помощью правил.
- Уточнить тип вклада, поскольку не все попадают под страхование.
- В каждом отдельном финансовом учреждении хранить на счёте не больше 1,4 миллиона рублей. Следует держать в уме и сумму возможного дохода на вклад, которую также можно получить при страховом случае.
- Скрупулёзно проверяем сведения, указанные в договоре. Это поможет оперативно найти себя в перечнях вкладчиков, если вдруг с банком что-то произойдёт. Всегда информируйте банк про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных и так далее).
- Все документы по вкладам необходимо надёжно хранить, так как имеются случаи удаления баз клиентов или отсутствия отдельных вкладчиков банка в реестре. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада (счёта) и приходный ордер с отметками банка о внесении денег (вариант – платёжное поручение другого банка о перечислении денег на счёт вкладчика или другой документ, который подтверждает внесение денег на счёт банка).
- Интернет-банкинг – хороший вариант, чтобы круглосуточно быть в курсе движения денег на открытых счетах.
Исключения из правил страхования
Также вкладчики должны заранее знать, в каких случаях страхование не действует:
Не все «банки» – банки
Гражданину стоит также знать – в какое конкретно учреждение он собирается отдавать свои деньги ради дальнейшего супердохода. Для многих россиян любая структура, собирающая с населения вклады, – это «банк». Это большое заблуждение. Вариантов несколько – собственно банк, МФО, кредитный кооператив, инвестиционная компания и так далее. Как уже было сказано, компенсация до 1,4 миллиона действует исключительно для БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ. В остальных случаях вы несёте персональную ответственность за свои деньги. При этом, как показывает практика, в различных финансовых компаниях зачастую убеждают потенциальных «инвесторов» о некой надёжной страховке вложений. Чаще всего речь идёт о страховке самой компании, а не денег клиентов.
«Есть уверенность: наш вклад не осядет в чьих-то карманах…»
Случается, что перед грядущей ликвидацией банка уничтожают базы клиентов-вкладчиков. Бывают случаи, когда такие базы не заводятся в принципе. Эксперты ещё раз советуют сохранять все документы. И не копии, а оригиналы.
В Приморском крае недавно АСВ представило отчёт о завершении принудительной ликвидации владивостокского «Далта Банка» (до 2011 года – банк «Меркурий»). Банк России лишил его лицензии в августе 2015-го, а в роли ликвидатора по решению суда выступило Агентство по страхованию вкладов. АСВ опубликовало документ, в котором указано: требования кредиторов удовлетворены на 100 процентов.
Ещё один банк с приморской пропиской, основанный в 1993 году в Находке «ПРИСКО Капитал Банк», лишился лицензии в июне 2016-го. К тому моменту он дорос уже до федерального статуса и филиальной сети по всей стране. Эксперты связывают проблемы банка с крахом материнской для него компании – Приморского морского пароходства, а формально – в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, Центробанк отозвал лицензию. АСВ возвращает вклады по государственной программе.
Внимание: возвращаем деньги
Итак, предположим, что страховой случай наступил (то есть, если банк лицензии лишился или введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка). Клиент, как правило, узнаёт об этом из средств массовой информации или в отделении банка. Официальную информацию всегда можно найти на порталах Банка России, Агентства по страхованию вкладов (https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/), в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) – bankrot.fedresurs.ru.
На следующем этапе, за 24 часа до старта платежей, Агентство по страхованию вкладов на сайте asv.org.ru публикует список банков, где можно получить выплаты. Так, к примеру, было во время недавних проблем с АКБ «Югра» – жителям Владивостока подробно разъяснили, куда идти и что делать.
Пострадавшим клиентам предписано прийти в банк-агент с паспортом и оформить заявление. Страховую выплату можно оформить и получить до завершения процесса ликвидации «лопнувшего» банка (данный срок, как правило, длится около двух лет или даже больше). То есть необязательно приходить в первый день и тратить драгоценное время в очереди.
Альтернатива «живой очереди» тоже есть – можно скачать бланк заявления на сайте банка и переслать почтой. Но не забудьте заверить документ у нотариуса.
Физические лица имеют право на возмещение и наличными, и на расчётный счёт. Индивидуальным предпринимателям вклады возвращают только безналичным переводом.
По правилам выплаты стартуют не позже 14 дней со дня отзыва у проблемного банка лицензии. Деньги выплачиваются за 3 рабочих дня сразу после написания заявления. АСВ также рассматривает обращения, если человек не смог в положенный срок подготовить заявку.
Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (на территории РФ звонки бесплатные). Ответы на многие вопросы пострадавших вкладчиков можно найти на сайте агентства в разделе «вопрос-ответ»: https://www.asv.org.ru/insurance/faq/index.php?question=305653
Банка нет, а что с кредитом?
Часто у людей возникают вопросы по поводу выплат по кредиту, который оформляли в банке, оставшемся без лицензии. Кредит следует погашать по реквизитам, они есть в банке, или на сайте Агентства по страхованию вкладов. Затягивать не рекомендуется даже в таком неординарном случае. Как минимум потому, что нарушение графика выплат сразу же отразится на кредитной истории гражданина. Кстати, АСВ одновременно предоставляет перечень платёжных организаций и банков, где можно сделать взнос без комиссионных. В любой момент после акта ликвидации банка обладатель кредита вправе подготовить письмо во временную администрацию финансовой организации и взять свежие данные по задолженности. Важно держать в целости чеки, скриншоты документов. Имеем в виду, что агентство может передать «по наследству» кредит физического лица в другой банк. Однако основные условия кредитного соглашения сохраняются.
Если в банке, где наступил страховой случай, открыт счёт и есть непогашенный кредит, то выплатить его за счёт имеющихся в этом же банке денег не получится, так как это запрещено законодательством. Если размер вклада превышает сумму остатка по кредиту – будет выплачена страховка за вычетом долга, а оставшаяся часть после погашения кредита. В другом случае (вклад меньше долга) страховку удастся получить только после закрытия обязательств перед банком.
Новое веяние – «эскроу»
На рынке банковских услуг появилась интересная опция – эскроу-счёт. Явление чем-то напоминает аккредитив при покупке жилья или ячейку в банке, но преимуществ даже больше. Стороны соглашения заключают трёхстороннюю сделку. Определяются условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Поскольку в соглашении участвуют сразу три стороны, риски, связанные с мошенничеством, близки к нулю. Для сравнения: аккредитив закрывается депонентом в любой момент, эскроу-счёт – только при личном участии всех участников договора.
Таким образом, если вернуться к основной теме материала, экроу-агентство может прийти на выручку в историях, если в лопнувшем банке есть счета для сделки с недвижимостью. Сумма возвращается, если она не превышала 10 миллионов рублей. Правда, на страховую выплату в такой ситуации можно рассчитывать лишь в конкретный период. А именно – со дня получения документов о сделке Росреестром и по прошествии трёх рабочих дней с момента, когда официально регистрировались права на имущество либо фиксировался отказ в подобном праве.
Важное примечание: обычный счёт и эскроу выплачиваются автономно друг от друга.