Тысячу раз подумать: в Банке России рассказали о специфике микрозаймов

Микрозаём в России стал практически повседневным сервисом. Сейчас взять небольшую сумму «до получки» можно едва ли не в любом людном месте, что принципиально отличает данную услугу от банковских кредитов. Ещё одна важная разница заключается в том, что банковские ставки на порядок ниже «быстрых» процентов микрофинансовых организаций, пишет портал Tagilcity.ru. На МФО ставят те граждане, кому деньги нужны срочно, а также предприниматели – им обещают выгодный процент.

МФО: БЕЗОПАСНЫЙ ЗАЁМ

Эксперты не устают повторять дельный совет: перед визитом в микрофинансовую организацию претендент на «быстрые деньги» должен ещё раз всё хорошенько взвесить: так ли важны эти траты, стоят ли они того? То есть – рассчитать все риски для семейного бюджета.

«В России для микрофинансовых организаций разработаны и действуют многие жёсткие ограничения и правила. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трёхкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту больше 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы больше семи раз, – прокомментировал директор Департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков. – Однако ни один норматив не спасает гражданина от него самого. Поэтому весьма важно, во-первых, чётко осознавать: на какой срок, под какой процент берётся заём. Во-вторых, необходимо рассчитывать свои возможности по возврату этого займа. Но самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может, лучше обойтись без покупки дорогостоящей вещи или постараться скопить на желанное приобретение классическим способом?»

Если же ситуация в самом деле экстренная, и гражданин уверен, что вернёт долг вовремя, нужно обязательно проверить МФО, добавил эксперт. Первым делом необходимо убедиться, что микрофинансовая организация состоит в реестре Центробанка (это гарантия защиты со стороны государственного регулятора). Иначе есть риск оказаться в должниках у «чёрных кредиторов».

При получении микрозайма важно руководствоваться простыми надёжными правилами.

Итак, в МФО гражданин обращается, потому что:

• Деньги понадобились срочно (лекарства, ремонт авто), занять не у кого;
• Нет времени ждать, пока одобрят кредит;
• Нужна незначительная сумма до зарплаты, пенсии и так далее;
• Банк не одобрил кредит;
• Нет официального заработка, чтобы предоставить справку для получения кредита или кредитной карты.

В столице Приморского края Владивостоке заём можно оформить в 45 МФО (каждая из них имеет разветвлённую сеть филиалов). Краткосрочные и долгосрочные соглашения можно оформить на суммы от 1000 до 1 000000 рублей на период до 60 месяцев по ставке от 0,04 % в сутки.

КРЕДИТ И ЗАЁМ: 6 ОТЛИЧИЙ

• Главное преимущество микрозаймов в том, что их можно взять быстро и с минимальным пакетом документов;
• Банки более тщательно оценивают финансовое положение заявителя;
• Чтобы получить микрозаём, достаточно предоставить гражданский паспорт;
• МФО, скорее всего, предоставят заём, даже если в кредитной истории гражданина значатся долги;
• Заявку на микрозаём может подать любой гражданин РФ, достигший совершеннолетия;
• В отличие от кредита, при заявке на микрозаём человек не обязан указывать, на что он берёт деньги (кроме pos-займов, которые оформляются прямо в магазине при покупке какого-либо товара).

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ МФО

Специалисты рекомендуют следовать правилам при получении займов в МФО:

Каждый год Центробанк в сотрудничестве с игроками рынка выявляет сотни незаконных кредиторов. Прежде чем обращаться в микрофинансовую организацию, стоит проверить – состоит ли таковая в Государственном реестре МФО. На сайте Банка России можно почерпнуть всю необходимую информацию.

Далее убедитесь, входит ли МФО в список саморегулируемых компаний (СРО). Это также можно узнать на сайте ЦБ.

Возьмите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать при оформлении соглашений только её.

На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займов в процентах годовых.

Важно! У гражданина есть в запасе пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За данный период у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

ЦЕНТРОБАНК РЕКОМЕНДУЕТ…

…взять паузу для проверки – состоит ли в реестре выбранная вами организация. Сведения в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения организации.

Только в одном 2016 году в Российской Федерации выявлены 1378 МФО-нелегалов. Поэтому сейчас в стране прорабатывается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за незаконную микрофинансовую работу.

Первым делом специалисты советуют гражданам оценить предложение, сравнив условия сразу нескольких микрофинансовых структур. Каждая из них обязана предоставлять сведения о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование финансами. При любом раскладе даже 1 % в день – это 365 % годовых. Готов ли среднестатистический россиянин столько переплачивать?

ИСТОРИЯ ИЗ ЖИЗНИ

«В жизни всякое бывает. В августе срочно понадобились деньги на подготовку двух детей к школе и ко Дню знаний. Наткнулась на сайт МФО. Понравилась реклама: онлайн без посредников 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Оформила заём, удобно. Хотя бы потому, что в банках не возьмёшь кредит в выходные дни, а деньги оперативно нужны именно к праздникам или важным событиям».Ольга, 31 год, город Владивосток

«БЫСТРЫЕ ДЕНЬГИ»: НЕСКОЛЬКО ПРАВИЛ

• важно спланировать погашение займа. Если в МФО предоставляют возможность выбора даты погашения займа, выбирайте дату через 3 – 4 дня после зарплатного;
• если помимо займа выплачиваете сразу несколько кредитов, то лучше спланировать платежи по ним в разные периоды месяца. Таким образом вы равномерно распределите долговую нагрузку между авансом и зарплатой;
• крайне ответственно выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать деньги вовремя;
• долговая нагрузка по всем кредитам не должна превышать 30 – 40 % от ежемесячного дохода;
• изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия дополнительных услуг;
• проверьте полную стоимость займа в рамке, в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспечению) и посмотрите значение в таблице.

ДЕНЬГИ В КАРМАНЕ. О ЧЁМ НЕ ЗАБЫТЬ

Долг считается полностью или частично погашенным, когда деньги пришли на счёт МФО. Для погашения платежа используйте только проверенные платёжные методы, всегда сохраняйте чеки и квитанции.

Если вы по любой причине не успеваете вовремя внести очередной транш по займу, то первым делом сообщите об этом в МФО. При подобных вариантах компания может пойти навстречу, предоставив отсрочку или вариант реструктуризации долга.

Можно досрочно вернуть микрозаём. При такой схеме можно рассчитывать на перерасчёт процентов. А проценты выплачиваются только за время пользования займом.

МФО уполномочены уменьшить процент по займу в одностороннем порядке. Согласно закону, увеличить процент в одностороннем варианте микрофинансовая организация прав не имеет.

Необходимо взять справку в МФО, как только заём гасится. Так вы застрахуетесь от возможных неприятностей в будущем.

ПРОЦЕНТНЫЕ ТОНКОСТИ

Некоторые заёмщики переоценивают свои возможности, не ведая о том, что при займе сумма возврата увеличивается каждый день. Однако не бесконечно.

Ситуация. Заявитель оформил микрозаём с 1 января 2017 года. Общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Если вы взяли, к примеру, 5000 рублей, то обратно вернёте не больше 20000 рублей. 5 тысяч рублей — это сам долг, плюс проценты в размере не больше 15000 рублей (5 000 рублей * 3).

Вариант: гражданин взял 5000 рублей. С комиссией в 3 % через неделю он должен будет вернуть 6050. Через месяц, соответственно, – 9500 рублей. Но едва задолженность достигнет планки в 20000 рублей, начисление процентов закончится. Если же гражданин уклоняется от выплат, МФО вправе ввести санкции – штраф до 20 % от суммы, которую вам предоставили. То есть, ещё. Поэтому важно не тянуть время.

Заём считается погашенным в ту секунду, когда деньги поступили на счёт или в кассу микрофинансовой организации. У кредитора не помешает взять справку о том, что вы больше ничего не должны. И не забывайте сохранять все документы – квитанцию, чек или приходно-кассовый ордер.

КАК БЫТЬ, ЕСЛИ НЕ ПОЛУЧАЕТСЯ ВЕРНУТЬ ЗАЁМ МФО?

• Во-первых, не стоит скрываться от организации. Отвечайте на звонки. Не рассчитывайте на то, что вам просто простят долг. Обратитесь первыми, если понимаете, что не можете заплатить долг;
• Договаривайтесь с микрофинансовой организацией;
• Попробуйте продлить сроки соглашения. Подготовьте документы, подтверждающие ваши трудности. Слова «У меня нет денег, я не могу платить» не примет во внимание ни одна подобная организация;
• Если ситуация крайне затруднительная, обратитесь за помощью к своим родственникам. Или попытайтесь взять в банке кредит на более выгодных условиях. Ещё один вариант – дождаться судебного извещения. Как показывает жизнь, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются. Однако законно начисленные – никуда не денутся.

НА ЧТО ИМЕЮТ ПРАВО КОЛЛЕКТОРЫ

Едва к вам поступили угрозы со стороны микрофинансовой организации или коллекторов, следует обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Также, если действия лиц по взысканию просроченной задолженности, нарушают 230-й закон о коллекторской деятельности, можно пожаловаться в Федеральную службу судебных приставов. Данное ведомство контролирует рынок взыскания. Также можно обратиться с жалобой в Банк России, который осуществляет надзор за сетью МФО.

МФО нарушила ваши права? В таком случае следует обратиться в Банк России. Это можно сделать через Интернет-приемную на сайте cbr.ru. Именно Центробанк контролирует крупных игроков микрофинансового рынка, их 57. За остальными следят в объединениях саморегулируемых организаций (СРО). Характерная деталь: в последние несколько лет количество МФО заметно сократилось. В частности, ряд контор добровольно самоустранилось как раз после введения жёстких правил игры и ограничения процентов. Другие участники рынка МФО вышли из игры по воле регулятора: они не предоставляли отчётов, нарушали другие правила. Оставшиеся компании готовы работать по правилам Банка России. К слову, в сегменте микрофинансирования юридических лиц предприниматели могут развеять свои сомнения с помощью отдельного реестра МФО на сайте Банка России.