Эксперты: рассрочка – тот же кредит, поэтому нужно всё тщательно взвесить

В городах России потребителей всё чаще завлекают объявлениями о возможности купить товар в рассрочку без выплаты процентов. Или – взять кредит с нулевой ставкой. Как работает такой маркетинговый механизм и есть ли шанс купить товар абсолютно без переплаты – на эти вопросы с помощью экспертов попытался ответить портал udm-info.ru.

СЕКРЕТЫ РАССРОЧКИ

В мире за 11 месяцев 2017 года около 9 миллионов товаров ушли к покупателям посредством кредита или рассрочки. Таковы данные аналитиков из консалтинговой компании FrankResearchGroup. Особой любовью потребителей пользуется покупка товаров в рассрочку под нулевой процент. При этом покупатели подчас находятся в неведении, какие документы они подписали в магазине. В дополнение к соглашению о купле-продаже это может быть кредитный договор с банком. И в этом случае в дальнейшем возможны неприятности.

«Такой вариант может стать причиной финансовых убытков, в частности, в случае возврата товара. Дело в том, что расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заёмщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара, покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита. В частности, оплатить банку фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным соглашением», – предупредил начальник управления службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.

ИСТОРИЯ ИЗ ЖИЗНИ

Такие прецеденты время от времени возникают и в Приморском крае. Жительница города Владивостока Ирина А. в январе решила сделать себе подарок на день рождения. Купила в магазине бытовой техники телевизор в рассрочку. При оформлении соглашения продавцы убедили её, что в случае проблем с техникой, она может в течение двух недель обменять товар без проблем. На второй день просмотра её новый «ящик», ещё в плёнке, как она сама выразилась, «намертво завис». Разбирательства в магазине ни к чему не привели, поскольку, как оказалось, телевизор – это технически сложный товар, и просто так, без диагностики, его никто не поменяет. То есть женщину ввели в заблуждение. Сейчас у неё и телевизор нормально не работает, и деньги уходят «в воздух» – договор рассрочки просто так не поменять.

По большому счёту рассрочка – тот же кредит, только под другим названием. Поэтому при её оформлении предусмотрены обязательства перед банком. И продавец, и покупатель при идеальном раскладе получают свою выгоду. Граждане получают товар быстро и без лишней переплаты. Продавец зарабатывает на объёмах продаж.

Технология работает следующим образом. Условный плазменный телевизор ценой 60 тысяч рублей предлагается оплатить по частям. Скажем, 5 тысяч в месяц. Важно знать, что рассрочку счастливому обладателю телевизора предоставляет не магазин, а банк. Продавец предоставляет «бонус» финансовому учреждению. В договоре вместо 60 будет обозначена сумма, например, в 52 тысячи рублей. За проданную технику магазин получит деньги в этот же день. 8 тысяч остатка – это тот самый процент, который заработает банк в течение года по данному соглашению. Таким образом, получается, что проценты всё-таки есть, однако вся переплата остаётся на магазине. Упомянутые проценты заранее включены в стоимость того самого телевизора (телефона, пылесоса).

«Советуем покупателям тщательно знакомиться с договором и с условиями предоставления кредита. Если такого рода заём выплатить досрочно, то можно значительно сэкономить», – посоветовала менеджер крупного супермаркета электроники во Владивостоке.

Подобная технология характерна для магазинов бытовой техники, мебели, меховых изделий и строительных материалов. Они получают дополнительную маржу благодаря изначально завышенным ценникам на продукцию. Ритейлеры из других сегментов рынка менее «алчные»: их продукция дешевле на 10 – 15 процентов.

НАВЯЗЧИВОСТЬ – МАТЬ ТОРГОВЛИ

Клиентам также следует взять на заметку, что менеджеры супермаркетов практически всегда навязывают дополнительные услуги и опции.

Пока покупатель прикидывает в магазине, чем ему грозит рассрочка, менеджер по продажам предлагает те самые дополнительные услуги. К ним, в частности, относится страховка от банка на случай потери работы или гарантия от самого магазина. Плата за такие услуги может достигать 15 – 20 процентов от стоимости товара, рассказали эксперты. Покупателю взамен предлагают пролонгировать гарантийный срок на покупку того же телевизора.

Практика показывает, что в Приморском крае многим ритейлерам рассрочка не выгодна. Поэтому они стараются переориентировать покупателя на кредитный договор. А раз так, то можно и дополнительные услуги между делом предложить.

Специалисты успокаивают покупателей: они всегда вправе отказаться от навязанных допуслуг. Хотя, действительно, в некоторых случаях дополнительные услуги становятся обязательным условием договора рассрочки.

В целом в регионах Дальнего Востока рассрочка пользуется особым спросом в сегменте смартфонов. В 2017 году, отмечают ритейлеры, в общем объёме кредитной выручки доля смартфонов, купленных в рассрочку, превысила 53 %. Годом раньше этот показатель составлял 39 процентов. Мода на рассрочку, в частности, обусловлена интересов к такому виду торговли банков-партнёров. Магазины, в свою очередь, постепенно расширяют линейку смартфонов, продаваемых именно в рассрочку.

БАНКИ ВЕДУТ СВОЮ ИГРУ

Институт рассрочки составляет львиную долю – 80 процентов – объёма всей потребительской «кредитной» линейки. Покупателю важно знать о некоторых «подводных камнях» и нюансах. По словам представителя Банка России Сергея Колганова, часто банки нарушают правила в POS-кредитовании: человека несвоевременно информируют о накопленной им задолженности. Как итог – пени и штрафы, растущие в арифметической прогрессии.

Бывают случаи, когда покупатели «расслабляются», полагая, что рассрочка это вовсе не кредит. Банк какое-то время выдерживает паузу, а затем вся эта просроченная ведомость попадает в кредитную историю гражданина.

Другой случай – покупателя вводят в заблуждение при оформлении кредита добавлением скромного пункта о том, что финансовое учреждение вправе снабдить клиента кредитной картой. Со всеми сопутствующими сервисами в виде комиссии за обслуживание.

В регионах также сталкиваются с практикой, когда покупатель условного телевизора до последнего момента не знает, кто его де-факто кредитует. Дело доходит до того, что вместо банковского кредита россиянину навязывают заём от микрофинансовой организации. Надо иметь в виду, что у МФО более жёсткие правила штрафных санкций при несвоевременном погашении займов.

СОВЕТЫ, КАК СЭКОНОМИТЬ

* Некоторые продавцы специально завышают стоимость товаров. Предварительно сравните цены в разных магазинах;

* Хорошенько подумайте: нужны ли вам дополнительные услуги. Ваш отказ от допстраховок, как правило, не будет влиять на предоставление рассрочки, поскольку магазину всё равно необходимо продать товар. Банк же не откажет, если у вас хорошая кредитная история;

* Договор купли-продажи и кредитный договор читайте буквально с лупой;

* Рассрочка – тот же кредит, поэтому не задерживайте оплату;

* Если хотите вернуть в магазин купленный в рассрочку товар, нужно правильно оформить досрочное погашение кредита, иначе банк может начислить пени и штрафы.