Три спорных буквы: какие мифы о микрофинансовых организациях популярны у приморцев
Дело в том, что микрофинансовые организации (МФО), работающие легально — вполне простой способ не только перехватить деньги до зарплаты, но и взять займ на развитие бизнеса. «Восток-Медиа» разбиралось, насколько охотно приморцы берут в займы «быстрые деньги» и насколько в крае живучи мифы о МФО.
Региональный соус
Итак, насколько востребованы в крае займы микрофинансовых организаций? Кажется, что должны быть не сильно популярны. Однако данные, предоставленные Дальневосточным управлением Банка России, говорят об обратном. В Приморье в первом квартале 2021 года объём микрозаймов, предоставленных физическим лицам, составил 392 млн рублей, в первом квартале 2020 года — 383,8 млн рубле, в первом квартале 2019 года — 314,8 млн рублей.
Микрофинансовый сектор подстраивается и под спрос самих граждан, и под регулятивные требования, введённые ранее в целях защиты интересов потребителей. Это в том числе ограничение ежедневной процентной ставки и применение показателя долговой нагрузки. Кроме того, с рынка уходят недобросовестные и неконкурентоспособные участники — за четыре года число МФО в регионе сократилось более чем вполовину, однако это никак не повлияло на объёмы выдачи, а качество портфеля, наоборот, улучшилось.
Как показывают данные Дальневосточного отделения Банка России, приморцы в основном пользуются услугами микрофинансовых организаций для оформления потребительских займов от 30 тыс. рублей на месяц и более. Распространение также получили POS-займы, с помощью которых люди покупают товары в магазинах, не получая при этом на руки денежные средства.
Чего боимся?
Получается, что говорить о том, что МФО непопулярны среди граждан было бы неправильно. Однако определённая доля настороженности к ним сохраняется. В обществе бытует большое количество мифов о МФО, из которых мы выделили 6 самых популярных.
Миф № 1: МФО — без пощады и правил
Одно из самых распространенных заблуждений гласит: микрофинансовые организации действуют на полулегальных основаниях, и на них нет управы. И любая попытка взять у них деньги «загонит» человека в серую зону, где законы не имеют действия, а единственный важный документ — долговая расписка.
Опровержение:
МФО, как и любой другой инструмент на финансовом рынке, крайне важен для всей системы. Деятельность микрофинансовых компаний регулируется Банком России и законом. Регулятор следит, чтобы МФО соблюдали права потребителей и проверяет их финансовую устойчивость. Проверить, на законных ли основаниях работает та или иная организация, можно очень просто: зайдя на сайт Центрального банка и посмотрев реестр. Если компании нет в реестре — это нелегалы и связываться с ними не надо, что вполне логично.
И крайне важно: все легальные МФО отмечены синей галочкой и если при запросе в Яндексе в выгрузке ответов появляются такие компании, то к ним обращаться можно смело.
Миф № 2: Драконовские проценты
Обращаться в МФО не выгодно, так как займы небольшие, а проценты — огромные. И если взять какую-то маленькую ссуду, то выплачивать придется что-то астрономическое. Например, взяли 100 рублей, а уже через неделю долг вырастет до 100 тысяч рублей. И законодательно эта сфера не регулируется, так что жаловаться нет никакого смысла.
Опровержение
На самом деле, финансовый рынок и легальные игроки давно и прочно подчиняется российскому законодательству. Сейчас максимальный процент потребительского займа составляет 1% в день. Однако такие займы, как правило, бывают небольшого размера и выдаются на короткий срок. Так в итоге, при возврате сумма получается не намного больше. Более того, 365% за год не набежит. Это тоже закреплено на законодательном уровне — размер предельной задолженности не может быть более 1,5 сумм займа. Причём, сюда входят любые платежи — неустойка, штрафы, пенни и так далее. Если перевести в цифры, то, допустим, взяв 1 января 100, 31-го декабря надо будет максимально отдать 250 рублей.
Более высокий процент в МФО по сравнению с банковскими продуктами легко объясним. Дело в том, что организации выдают ссуды быстро, без большого пакета документов, который требуется в крупных финансовых организациях. Очевидно, что получить деньги прямо сейчас и без долгих оформлений хотят многие. Если же запретить МФО работать, то люди, оказавшиеся в сложных обстоятельствах, могут уйти к нелегальным ростовщикам. Это опасно, ведь их права вообще не будут никак защищены.
Сорока-восьмилетний житель посёлка Смоляниново Леонид Ганин попал в аварию. Автомобиль пострадал не сильно — побиты фары и треснул бампер. Однако проблема в том, что Леонид работает таксистом и ему крайне важно состояние машины. Ремонт требовался срочно, собственных накоплений не было, а друзья ждали зарплаты. Ждать одобрения от банков означало ставить автомобиль на стоянку и терять свой доход. Поэтому житель Смоляниново принял решение обратиться в МФО. Деньги он получил быстро и уже через неделю вновь смог вернуться к работе. Как подчеркнул мужчина, в МФО он взял 15 тысяч под 1% в день. Сроком на месяц. Выплатил немного раньше и отдал 18 тысяч 750 рублей.
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России:
«За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней».
Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения — то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмёт с вас «космические» проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей».
Миф № 3: Выкинут на улицу
Ещё одно популярное заблуждение — это то, что обратившись в МФО, рискуешь остаться без жилья, чего боится большая половина жителей Приморья и всей России. Во многом, тут виноваты те самые «лихие 90-е», когда при тесном общении с «братками» можно было лишиться всего.
Опровержение
И снова, если говорить о секторе МФО, на стороне граждан стоит закон. Выдавать займы под залог жилья — запрещено. Закон был принят в 2019 году. И, как говорят эксперты, если вдруг в договоре с компанией промелькнёт условие заложить квартиру, то можно сразу уходить — с высокой долей вероятности, на честно заработанные деньги претендует нелегал. О такой компании надо сообщать в правоохранительные органы и в Банк России.
Миф № 4: Нажиться на чужих проблемах
Алчные спекуляции, наживающиеся на бедах людей, — так МФО выглядят в сознании многих людей. Считается, что такие организации делают бизнес на том, что многим просто не хватает денег от зарплаты до зарплаты и приходится искать, где можно было бы перехватить денег.
Опровержение
Это не так: люди берут займы по разным причинам. Дело в том, что к услугам МФО зачастую прибегают и владельцы малого и среднего бизнеса. Доля таких займов в общем портфеле составляет 25%. Причём, если речь идёт о займах с господдержкой, то по ним ставка составляет от 4% годовых. Займы же физических лиц составляют не более 22%.
Миф № 5: Суровая несправедливость
Если взять деньги в МФО, то уже завтра придут коллекторы с наручниками.
Опровержение
И снова на помощь заёмщикам приходит закон. Согласно ему, невозможно легально передать долг кому-то, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора. Да и то, к взыскателям попадает только малая часть просроченной задолженности. Исключительно самые тяжёлые случаи. Кстати, деятельность коллекторских организаций тоже регулируется законом: например, запрещено угрожать расправой, а уж тем более применять физическую силу к заёмщику. Все права и обязанности чётко регулируются Федеральным законом № 230.
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России:
«Взыскание просроченной задолженности — чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность, — это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником — например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу ещё один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности».
Миф № 6: Долой МФО
Не было бы МФО, не было бы проблем. А проблемы — это с первого по пятый пункты.
Опровержение
В России далеко не во всех населённых пунктах есть банки. И гражданам и малому бизнесу сложнее получить доступ к заёмным деньгам. Единственные, к кому можно обратиться — это МФО. А еще к микрофинансовым организациям обращаются те, кто не могут получить кредит в банке. Причин может быть много. Среди них, например, отсутствие справки о доходах, нет поручителей, кредитная история подкачала.
Кроме того, МФО принимают решение о выдаче гораздо оперативнее — и если срочно нужны деньги, например, на развитие бизнеса, то логичнее обращаться в подобные финансовые институты.
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России:
«Микрофинансовые компании делают финансовые услуги максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная часть российской финансовой системы. Банки работают далеко не во всех населённых пунктах, особенно небольших, удалённых. Кроме того, зачастую малым и микропредприятиям — например, семейному бизнесу — получить кредит в банке непросто. Особенно на начальном этапе, в момент становления».
Необходимость в коротких деньгах никак не устранит запрет МФО. И если не рынке нет легального предложения, то сразу увеличивается поток людей к нелегалам. А вот в этом случае рассчитывать на законодательную поддержку не приходится вовсе. И все те мифы, которые безосновательны при обращении в легально действующие МФО, станут правдой. Кстати, большинство страшных историй, которые передают друг другу люди и которые, надеемся, мы опровергли этим текстом, связаны именно с нелегалами.
Проверить легальность или нелегальность работы той или иной МФО довольно просто. Достаточно зайти на сайт Центробанка, на главной странице есть раздел.
Проверить легальность того или иного МФО можно по любой имеющейся информации: названию, ИНН, адресу, где находится офис. В июне 2021 года Центробанк начал публиковать так называемую «чёрную книгу», где содержится информация об организациях с признаками нелегальной деятельности. И если одна организация не находится в списке легальных, значит, что логично, её можно найти в нелегальных.
И, кстати, если организация легальна, но вы считаете, что она нарушает ваши права, пожаловаться на неё можно всё в тот же Банк России. И, всё же, прежде, чем обращаться за «короткими займами», надо продумать: как потом отдавать деньги и из каких источников рассчитываться с МФО.
При работе с МФО советуем соблюдать простые правила:
- Проверьте организацию в реестре, обращая внимание на все детали — название, реквизиты. Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.
- Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).
- Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
- Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
- Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заём считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счёт или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заём (часть долга по займу).