«Российская газета»: Чувство долга

МОСКВА. 2 декабря. ВОСТОК-МЕДИА - Банки бьют тревогу, всерьез обсуждается возможность введения уголовной ответственности за уклонение от погашения кредитов на сумму от десяти тысяч рублей.
На фоне отсутствия в стране закона о потребительском кредите, регламентирующего взаимоотношения банка и заемщика, и затянувшемся периоде становления института банкротства физических лиц вопросы "кто виноват?" и "что с ним делать?" звучат более чем риторически. Но выход найти надо. В этом сходятся все эксперты. Единодушны они и в том, что нельзя всех заемщиков причесывать под одну гребенку - добросовестным государство должно протянуть руку помощи, а мошенников следует строго наказать, пишет «Российская газета».
Так кто же он, типичный российский заемщик? И каковы классические способы попадания в безнадежные должники?
На днях Марину Семенову известили, что она попадает под сокращение - головной офис компании в Москве решил закрыть барнаульский филиал, где она трудится экономистом. Для 39-летней женщины это стало настоящим шоком, ведь месяц назад без работы остался ее муж.
- Наша семья переживает уже второй экономический кризис. В 90-е мой муж занимался бизнесом, брал долларовые кредиты на развитие и прогорел при дефолте. Нам пришлось тогда продать все: квартиру, две машины, бытовую технику, даже коллекционные музыкальные диски, которые муж собирал несколько лет, но все равно остались долги, - печально вспоминает Марина.
Сейчас, по ее словам, ситуация еще хуже: и квартира, и машина, и даже бытовая техника куплены в кредит. Два года назад после девяти лет мытарств по съемным квартирам семья решила снова обзавестись собственным жильем. За 1,7 миллиона рублей купили трехкомнатную квартиру в старом доме "сталинских" времен. Собственных денег хватило только на первоначальный взнос в 10 процентов, а остальную сумму пришлось брать в кредит под 14 процентов годовых на 15 лет. Удовольствие жить в "своей" квартире обходилось в 19 тысяч рублей ежемесячно (для сравнения: подобную жилплощадь в Барнауле сейчас можно снять за 12-15 тысяч рублей). Год назад Семеновы поменяли машину - вместо стареньких "Жигулей" взяли новую иномарку. Как говорит Марина, выбрали самый "бюджетный" вариант - "Шевроле-Лачетти" за 385 тысяч рублей. Оформив автокредит на семь лет под 11 процентов годовых, семья к ежемесячным обязательным платежам добавила еще 8700 рублей.
А полгода назад Марина не удержалась и купила телевизор с жидкокристаллическим экраном и холодильник, поверив рекламе про "беспроцентный кредит на три года", увеличив тем самым расходную часть семейного бюджета еще почти на три тысячи рублей. Конечно, при оформлении выяснилось, что семь процентов годовых все-таки придется платить в качестве "страховки".
Этот месяц семья еще как-то выкручивалась: Марина занимала у родственников, сама тянула весь семейный бюджет. А теперь не знает, то ли сразу идти в банки возвращать машину и квартиру, то ли подождать до января, когда получит трудовую с записью "уволена по сокращению штата".
Семья Дедковских из Ярославля - Максим и Оксана - ждут малыша. Событие радостное, но оно омрачается тем, что на молодой семье висит долг банкам в 900 тысяч рублей.
В прошлом году молодые супруги были включены в государственную программу поддержки молодых семей в приобретении и строительстве жилья на 2008 год. Суть ее такова: государство выделяет субсидии, покрывая часть затрат граждан на покупку квартиры.
Дедковские дотошно выяснили в комитете по молодежной политике мэрии Ярославля, какие шаги после того, как они включены в программу, нужно предпринять. Можно ли покупать жилье и не выйдет ли каких-то накладок? "Нет, все хорошо, - заверили молодую семью чиновники. - В 2008 году вы получите жилищный сертификат, которым сможете покрыть взятый по ипотеке кредит".
Максим и Оксана Дедковские присмотрели подходящую комнату за 900 тысяч рублей. Пусть в коммуналке, пусть не очень большая, но своя, собственная. Молодые взяли ипотечный кредит в 500 тысяч рублей, но этого, естественно, не хватило.
- Я взяла ссуду в банке, еще двое родственников влезли в долги, - рассказывает мама Максима Галина Васильевна. - Средства на субсидии должны были прийти еще весной. Потом сроки перенесли на лето.
А на днях Оксану и Максима известили: сожалеем, но сертификата у вас не будет...
- Нам объяснили - программу недофинансировали - вместо 156 миллионов, которые должен был выделить под эту программу федеральный центр, в регион пришло всего 30. Поэтому сертификаты будут выданы только 145 семьям, а мы на очереди 174-е.
Максим только по ипотеке в месяц платит семь тысяч, а у них еще несколько кредитов. Продать комнату невозможно, так как она находится в залоге у банка до тех пор, пока семья не рассчитается с ипотекой.
Алена и Стас Никитины - молодая студенческая семья. Алена учится на третьем курсе дневного отделения Уральского госуниверситета и о работе пока не задумывается. Единственный кормилец в семье - муж Станислав, который учится на заочном и работает монтажником в частной фирме. Совокупный доход молодой семьи - зарплата Стаса, которая колеблется от 20 до 25 тысяч рублей.
Для учебы чете студентов просто необходим был новый компьютер. Все взвесив, молодая семья решила взять технику в кредит. Договор с банком Никитины оформили прямо в магазине бытовой техники - это было в конце сентября. Выбрали экспресс-кредит на шесть месяцев, ставка составила 40 процентов годовых. Монитор и системный блок стоили 32 200 рублей, общая сумма с процентами оказалась чуть больше 36 тысяч. Получилось, что платить, начиная с октября, надо по шесть тысяч рублей каждый месяц - подъемная в принципе сумма для неприхотливых студентов.
И все бы ничего, но буквально через месяц после покупки долгожданного компьютера частная фирма, в которой работает Станислав, объявила о сокращении штата. Молодой студент оказался одним из первых в списках на увольнение.
- Что делать - не знаем, - невесело улыбается Алена. - Шесть тысяч в месяц - пусть для кого-то и небольшая сумма, но и эти деньги надо откуда-то взять.
В отчаянное положение поставила четверых своих подчиненных начальница отдела одной из частных фирм Красноярска - ей удалось уговорить коллег выступить ее поручителями по крупным кредитам, которые она брала якобы на развитие бизнеса. Спустя пару месяцев заемщица платить по счетам перестала. А вскоре и вовсе уволилась из фирмы.
В ходе разбирательств выяснилось, что все разговоры о развитии бизнеса - фикция: кредиты брались на личные нужды. При этом никакого имущества за должницей не числится. Взоры банка, естественно, обратились на поручителей.
- Трудно описать шок, который испытали женщины, получив повестки в суд, - рассказал "РГ" начальник пресс-службы управления Федеральной службы судебных приставов по Красноярскому краю Андрей Кабиров. - Их, безусловно, жаль - никакой вины ведь за ними нет. Личный доход каждой в среднем не превышает десяти тысяч, а покрыть коллективно нужно более двух миллионов. Жизни на это не хватит! Однако мы вынуждены исполнять закон.
Кстати, у одной из поручительниц арестовали даже счет, на который поступают государственные пособия на детей.
К слову, задолженности по невыплаченным кредитам составляют в Красноярском крае более 2,5 миллиарда рублей. В исполнительном производстве находится 31 тысяча дел.
Бизнесмен из Калининграда Эдуард Мирзоян задолжал доброму десятку региональных банков в общей сложности более миллиарда рублей.
Обязательства по кредитам обеспечивались имуществом принадлежащих Эдуарду Мирзояну медицинских компаний и поручительством физических лиц и местных предприятий. Но когда вышли сроки погашения кредитов и банки попытались изъять заложенное имущество, выяснилось, что оно отсутствует.
Как оказалось, в некоторые банки заемщик представлял документы, позже признанные поддельными. Эдуард Мирзоян выстроил "пирамиду наоборот", когда на погашение ранее взятых у одних банков кредитов брались новые - в других.
Сейчас этот господин находится в сизо, а следственное управление Следственного комитета расследует уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере. По информации руководителя управления Федеральной службы судебных приставов региона Сергея Денисова, к началу ноября Мирзояну уже предъявлено судебных исполнительных листов на 1,07 миллиарда рублей.