Александр Ивашкин: «Явка с повинной» может облегчить участь должника

ВЛАДИВОСТОК. 14 января. ВОСТОК-МЕДИА - В последнее время в Приморье участились случаи обращения в общественные и некоммерческие организации людей, попавших в финансовую зависимость от кредитных организаций. Об этом корреспонденту РИА «Восток-Медиа» сообщил Председатель Некоммерческого партнерства "Лига кредитных брокеров Приморья" Александр Ивашкин.
«Основные причины обращений - сокращают зарплату, а в некоторых случаях и увольняют. Наверное, этот процесс только набирает обороты, и, как следствие, все больше заемщиков, взявших авто- или потребкредит, рискуют оказаться в числе неплатежеспособных. Потенциальные должники хотят узнать, как им себя вести в такой ситуации, и стоит ли рассчитывать на помощь со стороны Кредитора», - сказал Александр Ивашкин.
Как сообщил руководитель некоммерческого партнерства, случаев повальной неплатежеспособности заемщиков в Приморье пока не наблюдается.
«Это видно из данных ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю: суммарный объем кредитов, предоставленных физическим лицам, банками, работающими на территории Приморья, на 01.12.2008 составил 30 млрд.802,5 млн.руб., при этом объем просроченной задолженности составил 1 млрд.252 млн.руб. Около 90 % кредитов предоставлены банковской системой края, около 8 % предоставили кредитные потребительские кооперативы граждан, ну а 2% - все остальные (ломбарды, частные ростовщики и пр.).
Как пояснил финансист, у каждого Должника своя индивидуальная ситуация, поэтому каждому должнику нужно выписать свой рецепт лечения, исключительно для его «выздоровления».
«Нет общего шаблона, по которому действует Кредитор – решение принимается всегда индивидуально и зависит от конкретных обстоятельств, от ситуации, в которой оказался заемщик. Но самый главный универсальный совет для Должника хочется дать: не бегать от Кредитора, "явка с повинной" всегда, как правило, облегчала участь должника. Если Кредитор сочтет трудности должника объективными и временными, то есть два варианта помощи в такой ситуации.
Первый вариант – реструктурирование долга. Новый заем не выдается, но
изменяются условия погашения имеющегося кредита. Способы здесь могут быть
разные. Один Кредитор говорит о возможности отмены на какой-то срок выплаты
процентов. Другой, наоборот, предложит погашать только проценты. Максимально возможным периодом таких послаблений по авто- и потребкредитам Кредиторы называют два-три месяца. Урезать размер ежемесячного взноса Кредитор может предложить и по-другому, например можно увеличить срок кредита, и тогда ежемесячный платеж существенно уменьшится.
Однако на предоставление Должникам кредитных каникул, когда временно вообще отменяются ежемесячные платежи, большинство Кредиторов идти пока не
готовы. Наверное, потому, чтобы психологически Должник не расслаблялся и всегда чувствовал свою ответственность перед Кредитором.
После всех договоренностей со своим кредитором Заемщик должен обязательно оформить все это письменно, т.к. реструктурирование долга оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору, в нем описываются новые условия
взаимоотношений между сторонами.
Второй вариант – рефинансирование. В таком случае Заемщику, для того чтобы рассчитаться с имеющимся кредитом, Кредитор выдает другой кредит, однако в таком случае кредит предоставляется на новых условиях. Например, предлагается на весь срок ежемесячно платить только проценты по кредиту, а необходимую для погашения основного долга сумму предлагают погасить последним платежом. На конец срока кредитования можно отложить выплату 20-50% долга- за счет этого будет резко уменьшен ежемесячный платеж, однако у нового кредита будет и новая ставка, которая однозначно будет выше прежней, т.к. риски кредитора увеличиваются. Рискованно кредитовать физлицо «с проблемой», особенно, если данное физлицо стало безработным», - сказал Александр Ивашкин.
Как добавил руководитель "Лиги кредитных брокеров Приморья", есть и другие вопросы, которые часто задают ему по телефону. Ниже приводятся некоторые из вопросов с ответами специалиста.
Вопрос: может ли Должник попробовать рефинансироваться cамостоятельно- взять в другом банке кредит наличными?
Теоретически – да, но в таком случае надо брать как можно более длинный заем, ведь чем больше срок, тем меньше будет ежемесячный платеж. Но шансов на это у человека без работы, да еще с долгами - практически нет. Проблематично будет воспользоваться даже экспресс - кредитами, по которым не требуют копии трудовой книжки и справок о доходах.
Одного факта, что Клиент является заемщиком другого банка, а это легко выясняется как через бюро кредитных историй, так и с помощью неофициальных баз
данных, будет достаточно для отказа. Да и ставки по "экспрессам" вряд ли
будут ниже, чем по предложенной банком программе рефинансирования.
Если Должнику удалось все-таки рефинансировать кредит с возможностью погашения только процентов каковы его должны быть дальнейшие шаги?
Как только дела и личный бюджет Должника нормализуются нужно сразу начать рассчитываться опережающими платежами – тем самым можно сэкономите значительные деньги. При традиционной схеме с каждым ежемесячным платежом размер долга уменьшается, а вместе с ним и сумма выплачиваемых процентов. Если же платить только проценты, то остаток по кредиту не меняется, а соответственно, и “ставочные” выплаты. При обычном ежемесячном тарифе, например, по кредиту на 300 тыс. руб., взятому
под 18%, за год переплачивается 30 тыс. руб., а если погашать только
проценты, то стоимость одолженных денег возрастет аж до 54 тыс. руб..
Найти приемлемый вариант решения проблемы Кредиторы заинтересованы не
меньше своего Заемщика, ведь в противном случае им придется через коллекторов и суд добиваться взыскания долга, а это для Кредиторов далеко не лучший вариант, поскольку такой расклад требует и времени, а главное и дополнительных денег.
Вопрос :Какие есть еще способы решения проблемной задолженности перед Кредиторами, людям оказавшимся в критической ситуации?
Должники – автозаемщики, потерявшие работу могут освободиться от «кредитного рабства» путем продажи машины. Кредиторы, как правило, такое желание клиентов поддерживают. Для любого Кредитора такое решение гораздо лучше, чем бегать ловить неплательщика, а потом через суд изымать у него автомобиль и продавать его самому, да еще и потом уплачивать НДС. А кому Должник будет продавать автомобиль Кредитору в принципе должно быть все равно – требований реализации исключительно через автосалон никто насколько я знаю во Владивостоке не выдвигает. Естественно, что продажа машины частнику выгоднее, но и в этом случае цену, скорее всего, придется выставлять ниже рыночной. Дело в том, что практически все Кредиторы берут у автозаемщика в залог паспорт технического состояния (ПТС) автомобиля и возвращают его только после погашения кредита. А схема "утром деньги, вечером стулья", устроит далеко не каждого покупателя. Отдать же при непогашенном кредите документ на авто мало кто из большинства Кредиторов отважится, их логика понятна: если выдать ПТС на руки Должнику, то где гарантия, что человек, продав автомобиль, захочет рассчитаться по кредиту?
Однако знаю и других Кредиторов, которые готовы отдавать ПТС своему Заемщику. Тут опять же все зависит от самого Заемщика и его кредитной истории. Если у него нет просрочек, если это добросовестный заемщик, то шансы, что он продаст машину и не
рассчитается по кредиту невелики. Если Кредитор понимает что рисков нет он всегда идет навстречу своему Заемщику, тем более что залог ПТС вовсе не страхует от мошенничества. Заемщик-аферист просто может придти в ГАИ и заявить, что
потерял паспорт технического состояния, и ему выдают дубликат, он спокойно
продает машину и оставляет Кредитора с «носом».
Вопрос: А если Кредитор до погашения кредита не идет на выдачу ПТС, а покупатель без ПТС не хочет даже смотреть на такую машину?
Остается только одно: убеждать покупателя в преимуществах предлагаемой схемы продажи заложенного у Кредитора авто. Ведь сам факт того, что ПТС находится в банке, должен не настораживать, а напротив, успокаивать покупателя. Это означает, что машина с чистой историей, Кредитор не стал бы брать в залог подозрительную машину и принимать на хранение ее документы.
Вопрос: Если денег, полученных от продажи авто не хватило, чтобы полностью погасить долг?
В любом случае остаток по долгу обязан доплатить должник, либо его реструктурировать. Как вариант, Кредитор может пересчитать ежемесячный платеж, исходя из нового размера долга. Хотя реструктурирование долга при продаже машины устраивает не всех Кредиторов. Если денег от продажи автомобиля не хватает для погашения долга, Заемщик должен
возместить разницу, иначе у Кредитора образуется долг, который не покрывается
залогом, так как машина уже продана. Повышаются риски, и Кредитору
это невыгодно. Если Должник все же нашел покупателя, которого устраивает схема "сначала деньги, потом ПТС", то можно даже не уведомлять Кредитора
о своих "продажных" планах. В автокредитных договорах, как правило,
фиксируется, что Заемщик не имеет права продавать машину без согласия Кредитора,
но если долг будет погашен, вряд ли Кредитор станет возмущаться.