Как выжить приморскому банку в условиях финансового кризиса?

ВЛАДИВОСТОК. 19 ноября. ВОСТОК-МЕДИА - О том, что старая модель банковского бизнеса уже не жизнеспособна и нужно приходить к новой рассказал директор Дальневосточного филиала Виталий Танцюра на пресс-конференции приморским журналистам, сообщает корреспондент РИА «Восток-Медиа».

- Год назад мы, как и все наши коллеги столкнулись тем, что можно назвать кризисом, а можно - новой реальностью. В этой ситуации оказались все банки страны, но я не беру на себя смелость говорить за всех, поэтому сказать, что изменилось в бизнесе нашего банка.

В этой новой реальности изменилось многое - что привело к большим изменениям в бизнесе нашего банка.

То, что было в «Старой жизни»: с мировых рынков в страну приходили дешевые и длинные кредитные ресурсы, которые банковская система распределяла в экономике страны.

Наиболее эффективным для небольшого банка было розничное кредитование. Средства привлекались под приемлемый процент у корпоративных клиентов, и размещались в розничные кредиты физическим лицам. За счет учета местной специфики и хорошего сервиса некрупным банкам удавалось конкурировать в этой сфере даже с федеральными банками.

Что стало в момент наступления кризиса?

1. Приток денег в страну извне прекратился, клиенты, располагавшие ранее свободными средствами стали эти средства постепенно забирать на текущие нужды,

2. Граждане, ранее исправно погашавшие свои кредиты, столкнулись с финансовыми проблемами и ухудшили качество обслуживания долга.

3. Граждане, кредитов не взявшие, и не пострадавшие напрямую от кризиса потеряли желание в период нестабильности залезать в долги.

Таким образом, быстро стало понятно, что старая модель бизнеса уже работать не будет и нужно приходить к новой.

Что было сделано:

Государство дало обещание поддерживать банковскую систему и выделило на это деньги. Эти деньги достались крупнейшим банкам и в какой-то части решили их проблемы. С одной стороны ни бизнес, ни остальные банки этого не почувствовали, но с другой стороны не было волны банкротств крупнейших банков, последствия которой были бы непредсказуемы.

Центральный банк смягчил ряд требований к формированию банками обязательных резервов, что дало банкам дополнительные ресурсы.

Был повышен до 700 тысяч рублей порог страхования вкладов, что во многом сняло опасения населения за сохранность своих денег в банке.

Лишившись, дешевых денег банки стали конкурировать за средства населения, в результате чего ставки по вкладам ощутимо повысились. Ставки в нашем банке выросли с 14,5 процентов в сентябре 2008 года до 15,8 процентов годовых в сентябре 2009 года.

Вопреки опасениям, что граждане в период кризиса станут проедать последние накопления, вкладчики наоборот стали меньше тратить и больше откладывать на черный день. Благодаря этому нам удалось не допустить снижения депозитного портфеля в целом по банку.

Малый и средний бизнес, лишившись доступа к дешевым кредитам крупных банков, был вынужден брать кредиты по более высоким ставкам. Для нашего банка открылось окно возможностей - даже по более высоким ставкам, с учетом возросшей стоимости заимствования и необходимой маржи, в банк пришли корпоративные клиенты, готовым брать кредиты на новых условиях, и что особенно важно, эти кредиты качественно обслуживать.

Мы таких клиентов нашли в сфере пищевой промышленности и розничной торговли. Как оказалось, эти сферы в наименьшей степени пострадали от кризиса и сохранили рентабельность, позволяющую брать кредиты по новым ставкам. Нельзя сказать, что для них все прошло безоблачно, и в этих отраслях есть пострадавшие, но в целом пищевая промышленность и торговля живы.

Кроме того, нашему банку, как и всем пришлось вплотную занять контролем за издержками и повышением эффективности бизнеса. Раньше мы могли себе позволить какие-то расходы в приблизительном расчете на то, что будущий рост бизнеса их окупит. В новой реальности мы быстро пришли к пониманию, что у каждого потраченного сегодня рубля должна быть просчитанная перспектива вернуться завтра в виде процентного или непроцентного дохода.

Апокалиптические ожидания, что просрочка по кредитам убьет банковскую систему тоже, к счастью, не оправдались. Заемщики- физические лица в большинстве оказались более добросовестными, чем ожидалось. Даже при возникновении у финансовых проблем и выпадении на просрочку многие заемщики предпринимали усилия, чтобы рассчитаться по долгам. Мы столкнулись с волной проблем у наших заемщиков в начале года, и где-то уже с начала лета наблюдаем стабилизацию ситуации с проблемной задолженностью. Сейчас мы можем утверждать, что проблемы с просроченной задолженностью, связанные с кризисными явлениями, уже проявились в полной мере. И эти проблемы не оказались катастрофическими. Прибыли банка оказалось достаточно, для формирования резервов по данным кредитам.

Подводя итог прошедшему году, можно сказать, что для небольшого регионального банка последний год принес новые проблемы, вместе с новыми возможностями. Мы были вынуждены коренным образом менять свои подходы к бизнесу, но это позволило нам продолжить развитие.

Несколько слов о перспективах

Сегодня мы наблюдаем, что вновь приходим к какой-то новой реальности.

1. В экономику страны возвращаются средства. Мне представляется, что это совокупность тех средств, которые были потрачены государством в последнее время на поддержку крупного бизнеса и крупные инфрастуктурные проекты, тех средств, которые стали приходить на наш рынок из-за рубежа, и тех средств, которые были выведены нашим бизнесом в начале кризиса «от греха подальше».

Это приводит с одной стороны к тому, что бизнес становится все более требователен к снижению процентных ставок по кредитам и с другой стороны, к тенденции к снижению ставок по депозитам.

Применяемый ЦБ индикатор - максимальные процентные ставки десяти банков, привлекающих наибольший объем вкладов физ.лиц понемногу снижается уже второй месяц.

Мы ожидаем, что эта же тенденция проявится в ближайшее время и в нашем регионе.

2. Банку снова нужно будет искать наиболее эффективные пути размещения средств.

Соответственно мы планируем предложить рынку новые розничные продукты. Они будут отвечать новым рыночным условиям как по ставкам, так и по требованиям к заемщикам.

Таким образом, как обычно все течет, все изменяется. Неизменно одно - региональному банку для того, чтобы добиться успеха нужно бежать в два раза быстрее. Для наших клиентов это только благо.