Кредиты. Взгляд с другой стороны

ВЛАДИВОСТОК. 29 сентября. ВОСТОК-МЕДИА - Многие банки предлагают оформить потребительский кредит за час или даже менее. На первый взгляд эта система кажется простой: достаточно подписать несколько бумаг. На самом деле у кредитования есть своя специфика, о которой рядовым клиентам знать «не положено». Приоткрыть тайну кредитной «кухни» корреспонденту «Восток-Медиа» согласился кредитный эксперт Андрей Савельев. Человек, который находится на противоположной от заемщика стороне.
- Какова средняя сумма кредитов?
- Примерно от 15 тысяч. Как показывает практика, на меньшую сумму нет смысла оформлять кредит, т. к. можно купить за наличный расчет, а на большую — не многие решаются, боясь «не потянуть» слишком большие ежемесячные выплаты.
- Кто берет кредиты?
- Среднестатистический заемщик — это бюджетник (учитель, врач и т. п.), либо служащий среднего звена, реже - военнослужащий (не многие банки дают им кредиты). В общем, те, у кого небольшой, но стабильный доход; те, кому зарплата не позволяет приобрести что-то дорогостоящее сразу, а накопить при нынешнем постоянном росте цен очень сложно.
- По каким критериям оценивается кредитоспособность заемщика?
- Не все банки отправляют на выдачу кредитов кредитных экспертов. В нашем городе есть банки, которые работают с автоматической системой оценки благонадежности заемщика. При использовании такой системы кредитоспособность оценивает компьютерная программа, а представитель банка лишь вносит данные покупателя в систему. На основании информации о клиенте программа делит всех потенциальных заемщиков на тех, кому можно выдать кредит, в ком есть сомнения и, соответственно, кому точно нельзя. И только в особых случаях, когда кредит превышает определенную сумму, за разрешением обращаются к эксперту, который и выносит решение.
Проверяется клиент и по базам данных о неплательщиках («черным спискам»), которыми обмениваются банки. Процент отказа при использовании автоматической системы ниже, чем при работе кредитного эксперта. Да и решение принимается в течение нескольких минут. Но эта система - дорогое удовольствие, и не многие банки могут ее себе позволить. В тех же случаях, когда кредитоспособность заемщика оценивает специалист непосредственно на месте, важнейший критерий — наличие в собственности квартиры или машины. Конечно же, эксперт смотрит и на внешний вид, и на уверенность клиента при ответах на вопросы. Процент отказа при такой системе может повыситься в несколько раз.
- Много кредитов не возвращается?
- Существует общебанковская статистика, согласно которой в среднем 2% не возвращаются. Но даже при исчезновении заемщика банк ничего не теряет, т. к. заранее закладывает вероятные потери в проценты переплаты добросовестных заемщиков. Таким образом, рядовой клиент банка платит за себя и за того, кто не собирается возвращать кредит.
- Какие меры принимает банк, чтобы вернуть деньги?
- При банках существует собственная служба безопасности, которая разыскивает неплательщиков. Кроме того, в некоторых договорах о кредитовании предусмотрен пункт, согласно которому в случае непогашения кредита банк оставляет за собой право передать долговые обязательства третьим лицам. Ими являются организации, которые профессионально занимаются розыском мошенников и «выбиванием» денег. При этом юридически все законно.
- Часто в рекламе говорится: «0 руб. - первый взнос, 0% - за кредит, срок кредита - несколько месяцев», а на самом деле человек платит всякого рода комиссионные сборы и кредит выходит не таким уж и беспроцентным...
- Кредиты без первого взноса и без переплаты - вполне реальны. Но понятно, что за это кто-то должен платить, и в таких случаях платят магазины. А чтобы компенсировать свои потери, они незначительно поднимают цены на товары. Так что в любом случае покупатель переплачивает. Разница лишь в том, что он этого не знает. Акции вроде «0 - 0 - 5», «0 - 0 - 8» и т. д. проводятся в основном в рекламных целях. Процентный кредит без первого взноса банку даже выгоден, т. к. проценты насчитываются на всю сумму покупки. Каким будет первый взнос и будет ли он вообще, клиент чаще всего решает сам. Основные виды сборов за пользование кредитом - это прежде всего проценты за кредит, страховка (на какой случай, решает банк), плата за открытие и обслуживание счета, за кредитную карту. У большинства банков все это сведено в единой процентной ставке. Но есть и те, которые увлекаются скрытыми процентами. В таких случаях для того, чтобы точно узнать, сколько вы переплатите, стоит попросить кредитного эксперта просчитать ежемесячный платеж, а затем уже самому умножить эту сумму на число месяцев кредитования. Рассказывать ли клиенту обо всех переплатах, решает исключительно сам банк, а зависит это от компетенции сотрудников и руководителей. Надо сказать, что банковская этика соблюдается далеко не всеми банками. Так что стоит внимательно читать договор и, не стесняясь, обращаться за разъяснениями к кредитному специалисту.