Открытие — людям и бизнесу: кредитный портфель предпринимателей вырос на 46%

Какие акценты в своей деятельности ставил один из системообразующих банков в уходящем 2020 году, в интервью с управляющим банка «Открытие» в Приморском крае Кириллом Грибовым.

— 2020 год оказался тяжелым в целом для экономики, и для банковского сектора в частности. Расскажите, пожалуйста, как банк «Открытие» в Приморье пережил этот период турбулентности?

— Сложно спорить, что серьезные коррективы в текущий рынок и в клиентскую активность внесла пандемия коронавируса. На фоне всеобщей самоизоляции, наш банк был просто обязан стать максимально оперативным в осуществлении бизнес-процессов. В этот период было сделано многое для совершенствования сервисных моделей, изменения формата обслуживания и предложения новой линейки продуктов. Клиенты должны были получить на выходе качественные услуги, в удаленном режиме могли чувствовать себя в полной безопасности.

В период пандемии для обеспечения бесперебойной работы мы организовали функционирование дежурных офисов с посменным графиком работы для сотрудников. В случае обнаружения заболевшего специалиста банка, смену отправляли на самоизоляцию, и к работе приступали другие коллеги. Подобный организационный формат предусматривал и полную дезинфекцию офисов. Обеспечение персонала отделений масками и перчатками, а также наличие дезинфекторов в офисе банка стали правилом хорошего тона. Особая осторожность вменялась сотрудникам, работающим с денежными купюрами. Соприкасаться с купюрами можно только строго в перчатках.

— Насколько клиенты оказались готовы работать в столь ограниченном режиме?

— Нововведения, которые предложил банк, наши клиенты восприняли с пониманием. Наличие разметки в банковских залах стало привычным явлением. Одной из наших новых опций, направленных на экономию времени клиента, стала предварительная запись в банк для получения конкретной услуги. Эту маршрутизацию наши клиенты оценили по праву, и сейчас она стала не менее востребованной, чем была весной.

Доставка банковских продуктов клиенту в любую определенную им точку вне офиса банка — в том числе кредитные, зарплатные карты, открытие счета, подписание документов — также стало нашим очередным предложением безвизитной технологии как для частных лиц, так и для представителей бизнеса. Добавлю, что и в этом случае наши менеджеры соблюдают все меры санитарной безопасности. А в целом сегодня весь IT-блок банка «Открытие» работает над внедрением новых функций, присущих digital –банкингу. Уже сегодня банк предоставляет возможность оплачивать услуги по системе QR-кодов.

- Можно ли сегодня говорить о существенном оттоке клиентов из сегмента малого бизнеса в период строгих мер по самоизоляции?

— Сложно спорить, что в течение уходящего 2020 года были очевидные сложности в предпринимательской активности, но они заставили перестроить модель ведения бизнеса. Деловые люди стали крайне взвешено подходить к вопросам дополнительного привлечения кредитных средств, стали осторожнее строить планы относительно расширения своего дела. В данном случае видим миссию банка в качестве финансового консультанта, который может подсказать, какие инструменты сегодня стоит использовать бизнесу, а с какими стоит подождать. Подобный подход позволил банку «Открытие» в Приморье не только сохранить, но и увеличить активную клиентскую базу.

В этом году банк «Открытие» одним из первых объявил собственные программы реструктуризации, возможность льготного обслуживания на период пандемии. В некоторых случаях клиент получал отмену комиссии по ряду операций, в других -снижение данного показателя вдвое.

Малый бизнес активно пользовался так называемыми кредитами «6-9-6» на получение заработной платы. Небольшие компании достаточно оптимистично стали смотреть на развитие своего дела и в постпандемийный период. Подобное целевое кредитование наш банк рассматривает как оперативный инструмент, который позволяет предпринимателям получать средства для сохранения рабочих мест. С этой целью банк «Открытие» неоднократно получал дополнительные лимиты, а также разработал механизм выдачи данного льготного кредитования — в некоторых случаях в течение суток.

В период пандемии стали востребованы и новые опции для малого бизнеса. Так, банк «Открытие» разработал специальную функцию в сопроводительной программе для участников ВЭД. Теперь юридическое лицо, отправляя платеж за рубеж, имеет возможность использовать наш банковкий чип-трекер (некий аналог окрашенной транзакции), который отслеживает нахождение платежа в том или ином зарубежном банке в определенный момент.

По моему мнению, только благодаря многочисленным усилиям, предпринимаемым банком, удалось заслужить высокое доверие клиента. В целом подобная политика повлияла и на формирование кредитного портфеля юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, который с начала года вырос на 46% (с января по сентябрь). По прогнозным данным по итогам года портфель юридических лиц и предпринимателей Приморского отделения составит 7,5 млрд (темп прироста 210% с начала 2020 года).

Портфель депозитов малого бизнеса на счетах нашего банка также вырос более чем в два раза. В данном случае мы видим, что приморские клиенты аккумулируют свободную ликвидность и формируют «подушку безопасности» для сохранения бизнеса. Общий портфель пассивов клиентов юридических лиц и предпринимателей на конец года составит более 12 млрд. рублей.

— На сколько в этом году рисковым оказалось розничное кредитование и работа с частными клиентами в целом?

— По состоянию розничного сегмента мы видим, что некоторые наши клиенты действительно потеряли работу, испытывали финансовые проблемы. Со своей стороны банк старался изменять графики уплаты ежемесячных платежей, формировал планы реструктуризации долга. Ряд клиентов, кто воспользовался страховкой от потери работы, смогли воспользоваться этой опцией: за них выплачивали долг страховые компании.

Достаточно продуманный подход банка к оценке клиентов позволил в этом году увеличить выдачи розничных кредитов на треть. Их объем в целом по банку вырос до 82,8 млрд рублей (по итогам 9 месяцев 2020 года), что на 136% превышает результаты II квартала и на 37% — объем выдач за аналогичный период предыдущего года. Темпы роста выдач в розничном сегменте Приморского края идентичны темпу по стране.

- Ипотечный рынок сегодня растет по-настоящему ошеломляющими темпами. И это несмотря на серьезный кризис в экономике. Какие чувствует себя на этом рынке банк «Открытие»?

— Ипотека сегодня действительно самый динамичный продукт. Одним из шагов навстречу клиентам со стороны нашего банка стало снижение первоначального взноса по программам с господдержкой до 15% от общей суммы стоимости жилья. Сегодня банк «Открытие» предлагает дальневосточную ипотеку под 2»%, семейную ипотеку — под 4,7%.

Замечу, что кроме дальневосточной ипотеки, которая сегодня действительно стала стимулом покупки жилья для молодых людей, сегодня заметную роль играет ипотека с господдержкой, именуемая «Программа 2020». Она подходит фактически всем заемщикам. Одним из ключевых условий данного продукта является покупка квартиры у застройщика. Банк «Открытие» предложил собственную ставку 5,9%, — ниже, чем обозначено в общих условиях этой льготной программы.

Безусловно, льготная ипотека вызвал спрос на первичный рынок жилья и рост ее стоимости. Но если рассматривать данный продукт, что называется, в долговременной перспективе, и анализировать рынок за последние несколько десятков лет, то можно увидеть — жилая недвижимость лишь повышается в цене. Поэтому вложения под низкий процент оказываются более чем выгодными.

Вместе с тем, каждый третий выданный сегодня ипотечный кредит идет на рефинансирование. Сегодня наши новые клиенты смогут это сделать под 6-7%.

Кстати, банк «Открытие» принимает активное участие в проектном финансировании жилищного строительства во Владивостоке и его пригороде, таким образом занимая третье место среди коллег по рынку в сегменте этого направления бизнеса.

— На рынке в период весеннего этапа пандемии коронавируса возникли волнения и на рынке регистрации недвижимости? Подчас у банковских клиентов, вынужденных ждать месяц регистрации в Росреестре, срывались сделки…

— С этими сложностями столкнулся и наш банк. Мы вменили практику выдачу кредитных средств до регистрации недвижимости в Росреестре, изменив условия получения кредитных средств. В данном случае активно работает функция передачи средств продавцу жилья через банковский аккредитив или банковские ячейки. Таким образом, недоразумения со сроками регистрации в Росреестре банк для клиентов смог нивелировать. Сегодня мы рассматриваем вопрос о привлечение регистратора для заключения ипотечных сделок в наш Владивостокский банковский офис. Фактически сложности нас мотивируют в работе.

— Снижение ставок на кредитном рынке закономерно влекут за собой проценты по банковским вкладам. Как сегодня оценивает ваш банк перспективы сберегательной модели поведения и хранения средств частных лиц на банковских депозитах?

— В экономике всегда есть баланс. И снижение ставок по вкладам — действительно новые реалии, средние ставки на этом рынке 3,8-4,2%. Однако наш банк даже в этой ситуации предложил праздничный депозит, повысив ставку по вкладу до 4,75%. Одной из интересных опций данного вклада является возможность получать проценты в момент размещения денежных средств и тратить их по своему усмотрению. А через год клиент уже возвращается за всей суммой вклада.

Клиентам, обладающим знаниями о работе на финансовых рынках, совместно с нашими дочерними компаниями УК «Брокер», «Открытие Брокер», предлагаем гибридный сберегательный продукт, совмещающий в себе депозитную и инвестиционную составляющую.

Благодаря формированию подобных инструментов сбережения, портфель инвестиций клиентов вырос с начала года более чем 1,6 раза (по данным за 9 мес. 2020 года).

— Т.е. настрой сегодня вполне позитивный?

— Совершенно так. Мы ожидаем повышение клиентской активности в течение 6 месяцев следующего года. В этот период должно произойти восстановление экономического роста в стране. Уже сейчас мы видим восстановление деловой активности в Приморье.

По нашим ожиданиям, рынок кредитования сохранит позитивную динамику роста, что обеспечит увеличение портфеля банка «Открытие» в Приморье на 30-35%. В 2019 году наш банк открыл офис в Уссурийске и новые современные офисы в центре Владивостока, возможно расширим свое присутствие в приморских городах, в любом случае строим новые планы и с оптимизмом смотрим в будущее.