Эксперт ЦБ: не торопитесь брать кредит без «подушки безопасности»

Тема потребительского кредитования занимает третье место в списке жалоб на работу банков, поступающих в адрес Банка России. Об этом сообщил изданию «НовостиВолгограда.ру» руководитель службы ЦБ РФ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

Больше трети из этих обращений (35 процентов) приходятся на проблемы с погашением кредита. 18 процентов жалоб касаются дополнительных услуг к кредитному договору, к примеру, страховок. Другие причины для тревоги – взыскание задолженности (16 %) и оспаривание условий ранее заключённого кредитного соглашения (5 %).

Объединённое кредитное бюро (ОКБ) располагает следующими данными: жители России на погашение кредита в среднем отдают примерно треть своего дохода за месяц. Среднероссийский платёж составляет 12,5 тысячи рублей. В чёртовой дюжине регионов уровень кредитной нагрузки превышает 50 процентов.

В Приморском крае данный показатель составляет 35 процентов.

Одновременно перманентно увеличивается кредитная активность жителей РФ. Только в июле 2017 года, по сведениям из ОКБ, россияне получили 2,57 миллиона свежих кредитов на сумму почти 424 миллиарда рублей, существенно выросло и количество новых кредиток.

КРЕДИТ КРЕДИТУ РОЗНЬ

Многие заявители-заёмщики невнимательно изучают кредитный договор перед процедурой подписания. Бывает, что и вообще не читают пункты соглашения.

«Вопросы к содержанию кредитного договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Также заёмщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя своё положение», — рассказал Михаил Мамута.

В сентябре Банк России пошёл на неординарный шаг: представил портал по профилактике финансовой грамотности потребителей Fincult.info. На сайте специалисты подробно объясняют «подноготную» кредитов и займов, дают полезные рекомендации.

Финансисты рекомендуют гражданам не бежать сломя голову заключать кредитный договор. Самая очевидная альтернатива – какое-то время откладывать деньги «с получки», чтоб не влезать в долговую яму.

Бывают, что люди «загораются» при виде новой вещи, особенно, если её предлагают со «скидкой». Эксперты напоминают: простой расчёт показывает, что сумма, сэкономленная на новомодном айфоне, ещё долго будет «аукаться» в виде процентов по кредиту.

Возможно, единственный кредит, которому нет альтернативы, – ипотечный. Мизерная часть населения может накопить на собственное жильё без привлечения кредитных средств. Все остальные кредиты, полагают финансовые эксперты, носят факультативную направленность. Другими словами, без таковых вполне можно прожить.

В некоторых случаях никуда не деться без автокредита – на машину, как и на квартиру, за несколько месяцев не насобираешь. Да и условия кредитования из-за залога выглядят привлекательными.

Однако никто не застрахован от ситуации, когда кредит выплачивать не на что. Согласно статистике Объединённого кредитного бюро, по итогам первого полугодия-2017 в России насчитывалось свыше 7 миллионов заёмщиков, которые не платят по своим соглашениям больше 90 дней.

В Приморском крае на популярных форумах рассказывают такую историю. Продавщица жалуется подруге:

– Денег нет за квартиру заплатить. – А куда ты их деваешь? – Так кредит взяла. – На что? – Ботинки купила. (Сомнительно, что это были лабутены, делает вывод рассказчик.)

Если верить статистике, приморским любителям кредитов не до шуток. По состоянию на 1 июля 2017-го, 84,6 тысячи жителей Приморского края просрочили свои платежи по кредитам на 3 месяца и более. Это 14,9 % от всего количества заёмщиков региона. Средняя сумма просроченной задолженности на одного заёмщика составила 174 033 рубля.

ОТЛИЧАЕМ ЗАЁМ ОТ КРЕДИТА

Типичная ошибка заключается в том, что граждане плохо различают банковский кредит и заём в микрофинансовой организации (МФО). На житейском уровне это одно и то же – «одолжить». Подобная беспечность может привести к роковым последствиям в виде непомерных процентов. Специалисты разъясняют: «быстрый заём в микрофинансовой организации» должен гаситься оперативно, иначе он станет не просто дорогим, а очень дорогим. В банке кредит оформить сложнее, в МФО куда проще. Однако сравним среднюю ставку в банке (18 процентов) и в «микро» (до 160 процентов годовых), и можно делать соответствующие выводы. Отсюда вывод – в МФО можно взять на короткий срок несколько тысяч «до зарплаты». Если же речь идёт о солидной сумме, лучше сразу в банк.

РАССЧИТАТЬ ГРУЗ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Итак, вы всё же рискнули взять кредит. Самая пора обеспечить фундамент – платёжеспособность. Часть заёмщиков отдаёт на первоначальный взнос все свои денежные запасы, но это не практично. При непредвиденных обстоятельствах всегда выручит сумма про запас. Для этого достаточно приберечь несколько заработных плат. Денежная «подушка безопасности» пригодится в случае, если вы вдруг потеряли работу или заболели.

Практика показывает, что банки дают добро клиентам оформлять кредитные соглашения, если на погашение кредита не будет уходить больше половины дохода его семьи. Однако 50 процентов семейного бюджета – это очень много, убеждены эксперты. Достаточно форс-мажора, и семейные дела пойдут под откос. Приемлемая нагрузка по кредиту – 20 – 30 процентов совокупного дохода плюс «подушка безопасности».

«ПРАВИЛО МЕЛКОГО ШРИФТА»

Если семья решилась оформить кредит, следует провести разведку – в каком банке самые приемлемые и выгодные ставки для заёмщика. Надо сказать, что ставки на рынке снижаются, несмотря на уменьшение количества финансовых учреждений.

Неудивительно, что банки бьются за каждого россиянина с хорошей кредитной «репутацией». Важно не соблазниться на опрометчивый договор с первым же банком. Лучше подать запросы сразу в несколько учреждений. Непосредственно при подписании документов уточните полную стоимость кредитного продукта, комиссионных сборов. Таковую банк обязан обозначить в правом верхнем углу на титульной странице договора.

«Внимательно читайте договор перед процедурой подписания и задавайте вопросы сотрудникам, если вам что-то неясно. Не стесняйтесь потратить время сотрудника банка — это его работа. Излишняя поспешность может привести в будущем к затратам», — посоветовал Михаил Мамута. Представитель Центробанка уточнил, что тарифы могут трансформироваться. Поэтому необходимо отслеживать информацию на сайте или в офисах банка.

В дополнение к кредитному соглашению банк может предложить гражданину подписать другие документы – например, о дополнительных услугах. В этом случае также нужно быть внимательным. «Правило мелкого шрифта» работает в самый неподходящий момент.

Ещё одна возможная опция – оформление страховки при кредите. Отдельные банки элементарно навязывают не всегда целесообразную услугу.

При этом страховка не помешает в случае, если кредит рассчитан на длительный срок. В случае болезни или при прочем форс-мажоре именно страховка может минимизировать затраты.

Специалисты уточняют: иной раз страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в ПСК (полную стоимость кредита), если страховка не является обязательным условием кредита – то в стоимость её не включают. Потребительский кредит редко предусматривают обязательную страховку.

Бывает, заёмщики сетуют на то, что при оформлении не самых больших, до 100 тысяч рублей, кредитов они в итоге серьёзно переплачивают порядка 30 процентов. Поскольку страховка дело добровольное, человек вправе в любой момент от неё отказаться и возвратить деньги. Расторжение договора необходимо проводить через компанию-страхователя, а не в банке. О коллективном страховании разговор отдельный, поскольку средства при расторжении к заёмщику не возвращаются.

КОНСТРУКТИВНЫЙ ДИАЛОГ И СОХРАННОСТЬ ДОКУМЕНТОВ

«Прятки» с банком ни к чему хорошему не приведут, напоминают специалисты. Едва у заёмщика начались проблемы с потребительским кредитом, необходимо выйти на связь со специалистами банка. Сегодня многие финансовые учреждения дают добро на реструктуризацию или рефинансирование кредитных продуктов. Можно даже – с помощью дополнительного соглашения – существенно изменить опции первоначального договора.

Ещё один важный момент – сохранность документов. Всё, что имеет отношение к кредитному договору, должно оставаться в целости и сохранности. Даже если кредит погашен досрочно, нужно взять справку-подтверждение о данном факте в банке.

КАРТА – ДЛЯ ПУНКТУАЛЬНЫХ

Кредитная карта – практически тот же кредит, но с более серьёзной ставкой, это важно знать. Клиентов подкупает возможность воспользоваться «льготным периодом», чтобы в раз компенсировать ранее потраченные с помощью карты суммы без процентов. Как правило, такой период длится не больше 2 месяцев. В целом кредитка является неплохим «запасным аэродромом». Но при условии, что заёмщик вовремя гасит долги. Не очень пунктуальные люди могут «обжечься».

Есть жёсткий график выплат, не стоит затягивать до последней секунды. Специалисты советуют заложить 5 – 7 дней до времени платежа, чтобы деньги успели поступить на счёт.

К ВОПРОСУ О ПОРУЧИТЕЛЬСТВЕ

В очередной раз специалисты предупреждают о «подводных камнях» поручительства. Некоторые ответственные люди в итоге расплачиваются за безответственных товарищей. Типичный прокол, когда гражданин решается помочь своему старому знакомому, не изучив предварительно кредитный договор и условия поручительства. Цена такой ошибки многим известна – приходится оплачивать чужие задолженности.

Курьёзный случай произошёл в Приморье в 2016 году. У селянина из-за долга в 157 тысяч рублей приставы забрали поросят. Эти деньги за него вернул товарищ, который выступил поручителем по кредиту. Позже поручитель решил потребовать обратно свои деньги, поэтому на имущество должника – десяти свиней – наложили арест.