Ипотека для простого человека: как приморцам её взять и не разориться?

Рекорды не от хорошей жизни

К концу прошлого года ипотечный рынок в России, наконец, начал расти, причём рекордными темпами. Рынок розничного кредитования вырос на 12,7 % — против жалкого одного процента 2016 года. В общем, отрасль по-настоящему ожила. По данным Центробанка, в конце 2017 года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов. Конечно, нынешние непростые времена нельзя сравнивать даже с прежними «сытыми» временами (даже после глобального экономического кризиса, ситуация была лучше) — но тенденции не могут не радовать. Сейчас уже можно говорить о новом буме потребительского кредитования. Он, прежде всего, связан с быстрым ростом данного сектора. Сейчас на ипотеку приходится почти половина кредитов в России.

Дальний Восток не отстаёт от общероссийских тенденций. По данным регионального управления Центробанка, в 2017 году ипотечный рынок в ДФО вырос на 40 % и превысил 100 миллиардов рублей. Это рекордный показатель. В Приморском крае рост рынка достигает 55 процентов: только за первые два месяца жители края оформили более 1400 ипотек.

Эти, без сомнения, позитивные экономические показатели не говорят о том, что жить на Дальнем Востоке становится лучше. По мнению экспертов, дело обстоит с точностью до наоборот. Жильё дорожает, денег у людей становится меньше — и им приходится брать кредиты. Между тем, всё не так уж и плохо; уровень просроченной задолженности по ипотеке в Приморье остаётся низким — менее 1 %. За последний год эта цифра практически не изменилась. Это означает, что жители края всё ещё могут платить по счетам.

В то же время, общее число количество должников, конечно, увеличилось. Это объяснимо: рынок растёт, растёт и количество должников. При этом, по данным РИА «Рейтинг», наибольшие проблемы с выплатами ипотеки в России наблюдаются именно в восточной части страны. Большинство регионов за Уралом попадают в зону риска. Входит сюда и Приморский край.

Пока в регионе всё относительно неплохо. Приморье находится всего на 39 месте в стране по количеству банковских должников — в середине списка. Однако ситуация в крае хуже, чем, например, в соседнем Хабаровске. В общем, повод задуматься есть.

Что же делать, как же быть

Итак, что же делать, если вы попали в список должников по ипотеке? Ответ очевиден: идти в банк. Желательно, сделать это как можно быстрее, пока по вашу душу не пришли коллекторы и судебные приставы. Если клиент придёт в банк сразу, как только у него возникли финансовые трудности, к нему отнесутся с пониманием. Мол, добропорядочный заёмщик, отчего бы с ним не договориться? В таком случае банк может пойти навстречу — например, дать отсрочку платежа на несколько месяцев (так называемые «кредитные каникулы»). Банк не обязан соглашаться на неё – но если человек много лет был клиентом банка, исправно платил, имеет хорошую кредитную историю… Такой вариант не исключён. Однако надо помнить, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей, и если за это время должник не поправит финансовую ситуацию и не начнёт платить, банк, скорее всего, повторно на уступки не пойдёт.

Второй вариант — это реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий кредита для уменьшения суммы платежа. Обычно речь идёт об увеличении срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но при этом банк не станет, конечно же, растягивать двухлетний кредит на 20 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора: всё зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определённого времени заёмщик будет выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие два месяца должник будет выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие два месяца — по 1,5 обычного платежа. Для аргументированного разговора с сотрудниками банка нужно собрать все документы, которые подтвердят возникшие сложности.

Однако надо помнить, что банк может и отказать в просьбе клиенту. Тогда человеку придётся брать новые займы в другом банке, или же продавать квартиру. Само собой, эти вещи лучше делать сразу, не дожидаясь просрочки платежей. Это, конечно, скользкая дорожка — особенно, если речь идёт о том, чтобы взять новый кредит. Но иногда другого выхода просто не остаётся.

В крайнем случае человек может объявить себя банкротом. Однако это не является некой панацеей — проблем банкрот приобретает гораздо больше. Его ипотечную квартиру выставят на торги, а самому горе-заёмщику придётся нанять финансового управляющего. В среднем процедура банкротства обходится в 40-50 тысяч рублей. Кроме того, кредитная история человека в данном случае портится минимум на пять лет.

Любой «развод» за ваши деньги

Неудивительно, что на ипотечных должниках нередко пытаются нажиться мошенники. Что может быть привлекательнее для «разводил», чем отчаявшийся человек? В Центробанке выделили три наиболее распространённых схемы, с помощью которых проходимцы обманывают должников.

Первая — это, так сказать, «плата за тишину». Речь идёт о фирмах, якобы «избавляющих от проблем с долгами и коллекторами». Должник просто перекладывает обязанность общаться с кредиторами на юриста. После обращения к ним человека действительно перестают беспокоить – но сама задолженность никуда не девается. Часто люди этого не понимают, считая, что все их проблемы с кредитом уже решены. В итоге они «попадают» на действительно большие деньги.

Другая схема — это «полное списание долгов по кредитам». Это уже стопроцентное мошенничество. Людей уверяют — заплатите нам, скажем, десять тысяч рублей, и вы пропадёте из списка должников. Заканчивается это всегда одинаково: господин Я-навсегда-избавлю-вас-от-долгов просто исчезает в никуда.

Довольно часто горе-ипотечников «разводят» недобросовестные микрофинансоые организации. Дело в том, что сейчас ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц. Этим пользуются негодяи, которые маскируются под организации микрозаймов. В договорах они прописывают условия, которые загоняют людей в кабалу, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель таких участников рынка — вынудить клиентов отдать квартиру за долги. Доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

«Как правило, пытаясь обмануть банк, заёмщики только ухудшают своё и без того бедственное положение. Со всякими «раздолжнителями» лучше вообще не связываться. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег – и всё. При этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объёме за счет новых пеней за просрочку», — рассказал руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута интернет-ресурсу rostovgazeta.