Договор с довеском: как заёмщику избавиться от платных услуг по кредиту или займу

Теперь, даже если им это удалось, у заёмщика есть две недели на то, чтобы сдать эту услугу обратно и вернуть за неё деньги.

Обращаться с заявлением о возврате нужно к компании, услуга которой была оплачена вместе с кредитом или займом. Обратите внимание, что услугу может предоставлять какое-то никому не известное ООО, найдите его контакты в договоре и направьте ему заявление по указанным в нём каналам. Заявление можно составить в свободной форме, приложите договор.

В течение семи рабочих дней эта компания должна перечислить вам деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.

Если компания молчит или тянет время, то следует подать заявление о возврате уже в банк или МФО, однако сделать это можно только по истечении 30 дней после обращения к компании — поставщику услуги, но не позже 180 дней с этого момента.

У банка или МФО, в свою очередь, также есть семь рабочих дней на то, чтобы вернуть клиенту деньги. Если отказывают и они — жалуйтесь в интернет-приемную Банка России, приложив переписку с кредитором.

Как дополнительные услуги навязывают на практике?

Ситуации, как именно это происходит, бывают разные. Например, менеджер может настаивать, что дополнительная услуга — это обязательный ключ к получению кредита или займа. Как вариант — заёмщика могут попытаться привлечь возможным в таком случае более низким процентом.

Тем удивительнее для многих, кто столкнулся с такой проблемой, информация, что по общему правилу отказ от дополнительной услуги никак не может влиять на решение выдавать клиенту кредит либо заём. А размер процента за пользование кредитом или займом может быть увеличен только в случае отказа от страхового полиса, покрывающего риски при обслуживании долга.

Но заёмщика могут вообще не спрашивать, согласен ли он платить за допуслугу, а просто ставят галочки напротив них в договоре — в расчёте, что человек этого не заметит. И многие действительно не замечают, потому что мало кому под силу не только прочитать, но и вникнуть в многостраничный договор.

Однако в соответствии с новыми правилами, которые вступили в силу 30 декабря 2021 года, такой порядок объявлен вне закона. Кредиторам запрещено предварительно вносить в текст договора пометки о том, что заёмщик готов платить за услуги сверх кредита или займа. Человек только собственной рукой может поставить «галочку» напротив строки в предлагаемыми услугами. Этому правилу обязаны следовать банки, МФО, а также ломбарды и кредитные потребительские кооперативы.

— Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги, и он готов их приобрести вместе с кредитом, — говорит руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута. — Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа.

Что вам могут навязать?

Самая распространённая навязываемая при оформлении кредита или займа услуга — это страхование. Банки и МФО получают комиссионные за их реализацию. В 2018 году заёмщикам дали право отказаться от уже оплаченной страховки, главное — сделать это в течение двух недель, после чего человеку обязаны вернуть деньги.

И кредиторы стали всё чаще навязывать нефинансовые услуги.

Житель Владивостока Евгений Кулешов рассказывает свою историю: рассчитывая взять автокредит на сумму 1,2 млн рублей, в итоге подписал договор почти на 1,5 млн рублей.

— В общей сложности 243 тыс. рублей сложились из оформления карты «Техпомощь на дороге» и страхования жизни сразу на весь срок действия договора. И меня уверили, что иначе купить машину на средства банка я никак не смогу. Клерк из банка сидел прямо в автосалоне и так убедительно всё расписывал — он же не первый автокредит оформляет. Я пожалел, что не взял паузу проконсультироваться с юристами, теперь мне это вылетает «в копеечку», — поделился мужчина.

Семья Натальи и Константина Уткиных, подав заявку на оформление ипотеки, целый месяц подвергалась телефонным «атакам» — им предлагали то специалиста, «который всё проверит в Росреестре», то юриста, который перечитает все документы, а то и вовсе обследование в частном медцентре — «чтобы оценить для себя риски выплаты кредита».

МФО в одном из спальных районов Владивостока казалась временным спасением в сложной финансовой ситуации для мужчины, который назвал себя в интервью с нашим корреспондентом Михаилом Юрьевичем. Ему нужны были 50 тыс. рублей, которые он рассчитывал погасить за пару месяцев. Однако на руки он смог получить, подписав договор, 38,5 тыс. руб. Недостающие 11,5 тыс. руб. были списаны в счёт оплаты консультации специалиста, которая оформила заём, и комиссии за выдачу наличных.

— Жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам. Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на всё это согласился, подписал заявление и договор, и доказать навязывание тут очень сложно. Теперь ситуация меняется — не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Однако это можно сделать только в течение первых двух недель, то есть ещё до первого платежа. И если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом где-нибудь на 30-й странице, сделайте это как можно скорее, — советует руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России Михаил Мамута.