Кредитные каникулы — спасение, если нечем платить: что это и как их оформить?

Как получить законную отсрочку по кредиту?

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей сроком до 6 месяцев. Этот механизм появился в период пандемии как временная мера поддержки, но с 1 января 2024 он работает на постоянной основе.

«Отпуск» от выплат распространяется на все виды потребительских кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК) и ломбардах (кроме кредитов под залог жилья — для них отдельные правила). Во время каникул кредитор не имеет права продать имущество заемщика, которое находится у него в залоге, или требовать деньги от поручителей по кредиту. Законная отсрочка не испортит кредитную историю заемщика, если в дальнейшем он продолжит вовремя вносить платежи по новому графику.

Заемщик может воспользоваться кредитными каникулами, если его доходы в последние два месяца снизились больше, чем на 30%, по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год, или если он пострадал от чрезвычайной ситуации. Для получения отсрочки важно, чтобы размер кредита не превышал лимита, установленного российским правительством: по кредитным картам — 150 тыс. рублей, по автокредитам — 1,6 млн рублей; по остальным кредитам и займам — 450 тыс. рублей.

Как доказать кредитору право на кредитные каникулы?

Право на кредитные каникулы нужно будет подтвердить. Какие именно документы для этого нужны в конкретном случае, можно уточнить у кредитора заранее, чтобы предоставить их сразу вместе с заявлением.

«Нужно предоставить кредитору документы, которые подтвердят ваше право на отсрочку. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя. Обязательно укажите в заявлении, что хотите взять каникулы по закону „О потребительском кредите (займе)“, поскольку есть и другие пути решения проблемы ― например, реструктуризация долга по собственным программам банков. Если вы доказали, что ваш доход снизился или вы пострадали от ЧС, кредитор не имеет права отказать в каникулах. По закону на рассмотрение вашей заявки у него есть 5 дней, при этом он не имеет права брать комиссию ни за рассмотрение вашего заявления, ни за изменение графика платежей», — отметила заместитель начальника Дальневосточного ГУ Банка России Наталья Василенко.

Как защититься от санкций и штрафов во время льготного периода?

На время льготного периода клиент освобождается от всех платежей по кредиту, в том числе от возникших в случае просрочки, которая появилась до того, как человек успел взять каникулы. Неустойки, штрафы и пени кредитор заморозит, и до окончания каникул они не будут расти, но проценты на сумму долга продолжит начислять, затем выделит их в отдельный долг. По потребительскому или автокредиту «каникулярный» долг заемщику необходимо погасить уже после того, как закончатся выплаты по основному долгу. Как правило, «каникулярный» долг разбивают на несколько ежемесячных взносов.

Долг по кредитной карте, образовавшийся во время каникул, клиенту нужно выплатить в течение 720 дней равными ежемесячными платежами. Таким образом, срок возврата кредита или займа автоматически увеличится приблизительно на время каникул, а размер ежемесячного платежа останется прежним. При этом пропущенные платежи, штрафы и пени придется погасить сразу, как только каникулы закончатся, иначе неустойка снова начнет расти.

Как оформить кредитные каникулы задним числом?

Клиент может договориться с кредитором о том, чтобы каникулы оформили задним числом. По закону это можно сделать за месяц до даты подачи заявления (исключение — кредитные карты). Заемщик может прервать каникулы в любой момент, сообщив об этом кредитору. После этого не позднее 5 рабочих дней он получит новый график платежей.

В период каникул заемщик может продолжать оплачивать кредит суммами, которые соразмерны его возможностям, это поможет уменьшить задолженность. Однако если сумма платежей достигнет обычного размера, указанного в графике, то отсрочка сразу же автоматически прекратится. Для кредитора это — сигнал, что финансовое положение клиента улучшилось, и он больше не нуждается в отсрочке. В этом случае заемщик получит новый график платежей не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода.

Можно ли взять кредитные каникулы во второй раз?

Заемщик может попросить отсрочку по любому из своих кредитов и даже по всем сразу. Один кредит — одни каникулы. Но если есть разные основания для них (снижение доходов и чрезвычайная ситуация), то он может запросить отсрочку по каждой из этих причин. Те, кто уже брал каникулы в связи с пандемией или санкциями, не смогут снова отложить платежи по тому же кредиту или займу. Право на повторную паузу будет только у тех, кто оформлял каникулы как участник специальной военной операции или его родственник.

«По долгам, которые не соответствуют условиям каникул, кредиторы могут предложить реструктуризацию, то есть изменение графика погашения. Вместо остановки платежей вам уменьшат размер взносов и увеличат срок кредита, для кого-то это может стать альтернативой кредитным каникулам. Главное, не упустить время и договориться с кредитором до того, как появятся просрочки платежей», — пояснила Наталья Василенко.

Ранее «Восток-Медиа» писало о том, что за последний год количество нелегальных кредиторов возросло практически на 50%.