Центробанк меняет правила кредитования: взять кредит и не стать банкротом в Приморье

Постоянный механизм кредитных каникул

Как часто случается, когда заемщик сталкивается с трудными жизненными ситуациями, при которых исполнение кредитных обязательств становится затруднительным. Раньше кредитные каникулы носили временный характер. Они распространялись только на кредиты и займы, выданные в определенный период. Однако с 1 января механизм предоставления кредитных каникул стал постоянным

Что это значит? Заемщик имеет право по одному кредиту дважды оформить кредитные каникулы, и банк не может ему в этом отказать, если документы предоставлены в полном объеме, и причина, по которой требуется такое послабление, обосновано.

Первый раз каникулы можно получить в связи со снижением дохода заемщика, и второй раз — если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

«Приостановить платежи можно будет на срок до шести месяцев. Человек сможет рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние два месяца более чем на 30 процентов по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев, либо он пострадал, например, от пожара или наводнения, которые признаны местными властями ЧС», — отмечают в пресс-службе Дальневосточного главного управления Банка России.

Какие условия предоставления каникул?

При этом заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы. Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).

Еще одно условие получения каникул — если кредит или заем не превышает максимума, установленного Правительством РФ.

«Сейчас в законе установлены следующие предельные значения: 1,6 млн рублей — по автокредитам; 450 тыс. рублей — по остальным кредитам и займам; 150 тыс. рублей — по кредитным картам», — сообщает регулятор.

В Банке России поясняют, что в период каникул не будет начисляться неустойка, штрафы, пени, банк-кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.

И самое главное — сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.

Хорошая возможность

«Один раз мне пришлось обратиться в банк за кредитными каникулами. Конечно, сотрудники не могли дать мне гарантию, что каникулы утвердят, но документы я подала. В связи со сменой работы и изменением режима выплаты зарплаты, у меня был период, когда я не могла выплачивать по кредиту. Банк каникулы мне предоставил, надо отметить, что это очень хорошая возможность „выдохнуть“, если трудно с деньгами. Через три месяца ситуация у меня выровнялась, и я уже смогла оплачивать кредит», — поделилась своим опытом жительница Владивостока Светлана Александрова.

Банк обязан предупредить о рисках закредитованности

Многие приморцы живут в кредит — количество закредитованных россиян стремительно растет — когда выплата по долговым обязательствам банкам занимает более половины доходов. Центральный банк России с этим явлением пытается бороться. Очередное изменение в законодательстве касается рисков закредитованности. Все кредиторы, банки или микрофинансовые организации, с 1 января обязаны предупреждать заемщиков о рисках закредитованности.

При оформлении кредита граждан будут уведомлять в письменной форме о возможных затруднениях с обслуживанием долга и последующих штрафных санкциях, если на выплаты будет уходить более 50 процентов доходов. Это поможет заемщикам принимать взвешенные решения при получении кредита или займа.

«Обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) теперь распространяется даже на кредиты и займы до 10 тысяч рублей. Такая необходимость возникает и при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по ее использованию. Кроме того, требования по расчету ПДН применяются при увеличении среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу, а также в случаях, когда заемщик, получивший рефинансирование, не погасил долг, имевшийся у него ранее», — отметили в Дальневосточном главном управлении Банка России.

Условия станут прозрачными

А эти изменения вступили в силу 21 января 2024 года, и включают новые правила расчета предельной стоимости кредита (ПСК) и отказа от дополнительных платных услуг.

В расчет полной стоимости кредита (ПСК) теперь входят все расходы заемщика, без которых банк не выдаст кредит, либо выдаст, но на иных условиях.

Для кредитных карт будет раскрываться диапазон ПСК: минимальное значение будет показывать стоимость, когда карта используется в безналичном формате, а максимальное — стоимость при снятии наличных. Обе ставки будут рассчитаны исходя из предположения, что заемщик сразу использует весь лимит по карте и станет гасить задолженность в течение всего срока кредита. Это позволит заемщику понять, какими могут быть его расходы при разных сценариях использования карты.

«Банки при выдаче кредита будут рассчитывать ПСК, включая в нее дополнительные платежи, которые раньше оставались за скобками — страховки, комиссии от продажи прочих услуг и так далее. Это не повлияет на реальную стоимость кредита, просто теперь они будут отражены в ПСК, что позволит гражданам сравнивать и более объективно оценивать предложения банковских услуг при принятии решения», — сообщают в ЦБ РФ.

И самое главное в этих изменениях то, что банки-кредиторы будут обязаны информировать заемщиков об услугах, которые они приобрели вместе с кредитом, и уведомлять о праве отказа от этих услуг в течение 30 дней. Ранее этот срок составлял лишь 14 дней.

Требования по ипотеке ужесточат

Центробанк повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам с 1 марта 2024 года. Делается это для того, чтобы избежать закредитованности граждан. В пресс-службе регулятора отметили, что для таких мер есть сразу ряд причин.

Из-за быстрого роста ипотечного кредитования наблюдается ухудшение стандартов предоставления услуги.

«За два года доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80 процентов, выросла почти в два раза и составила 47 процентов в III квартале 2023 года. Кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом (ПВ) достигли 50 процентов от всех ипотечных выдач», — рассказали в ведомстве.

Помимо этого, широкое использование льготной ипотеки, которая действует только в отношении нового жилья, приводит к значительному росту цен на первичном рынке и отрыву их от вторичного рынка. В таких условиях, если заемщик решает продать заложенное жилье, то его цена окажется существенно ниже, чем при покупке, и может не покрыть величину долга заемщика в случае низкого первоначального взноса.

Еще в октябре прошлого года регулятор предпринял ряд мер, повысив надбавки по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, и их выдача значительно сократилась. Однако доля кредитов с высоким показателем долговой нагрузки остается большой.

«Консервативные требования к первоначальным взносам важны для обеспечения качества ипотеки, это отражает способность заемщика накапливать средства и обслуживать кредит. Принципиально важно, чтобы ПВ формировался из собственных средств заемщика. Чтобы ограничить рост ипотеки за счет вовлечения уже высокозакредитованных граждан, а также стимулировать банки использовать официальную информацию о доходах заемщика для оценки ПДН, Банк России дополнительно повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН», — пояснил регулятор.

При этом уточняется, что повышение макропруденциальных надбавок будет способствовать улучшению стандартов кредитования и более сбалансированным темпам роста ипотеки. В случае стабилизации ситуации и возврата кредитных организаций к более консервативным стандартам кредитования Банк России будет готов смягчить требования по макропруденциальным надбавкам в ипотеке.

Центробанк России ограничил долю кредитов и кредитных карт, которые банкам разрешено выдавать заёмщикам с повышенной долговой нагрузкой (ПДН). Это значит, что заемщики с ПДН более 50 процентов будут чаще получать отказы в выдаче кредитов. Предпринимаемые меры направлены на то, чтобы снизить количество закредитованного населения страны, повысить стандарты кредитования и сделать услуги банков более прозрачными, давая возможность заемщикам делать более осознанный выбор на рынке кредитов.