Жители Приморья за год оформили 12 тысяч ипотечных договоров

Едва ли не каждый второй житель России мечтает о собственном жилье. Либеральная политика в сфере ипотечного кредитования, снижение ставок, позволяют сделать сказку былью. Информационное агентство ИА «Бел.Ру» с помощью своих экспертов разъяснило, как не попасть впросак после оформления жилищного кредита.

РЕКОРДНАЯ МОДА НА ИПОТЕКУ

В 2017 году отечественный рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) при конъюнктуре снижения процентных ставок показал небывалый рост. Жители РФ, согласно информации Банка России, получили 1,1 миллион займов по ипотеке. Общий массив выданных кредитов достиг 2 триллионов рублей (увеличение на 37,2 %). По данным газеты «Комсомольская правда», кульминацией стал декабрь 2017-го, когда средневзвешенная процентная ставка по рублёвой ипотеке побила рекорд низких значений в 9,79 % (в декабре 2016 года – 11,54 %).

Общий тренд напрямую сказался на рынке кредитования Дальнего Востока. Объём выданных в 2017 году в Дальневосточном федеральном округе ипотечных жилищных кредитов превысил 100 миллиардов рублей. В пресс-службе Дальневосточного ГУ Банка России отметили: региональный рынок ИЖК вырос за год почти на 40 процентов и достиг своего рекордного показателя.

Средневзвешенная процентная ставка по рублёвым ипотечным кредитам в ДФО в 2017 году снизилась на 2,1 процентных пункта и зафиксировалась на уровне 10,6 % (в 2016-м – 12,7 %). При этом в декабре данный индикатор опустился до рекордно низкого значения – 9,7 %.

За один календарный год дальневосточники оформили почти 47 тысяч ипотечных кредитов. Из девяти субъектов пальму первенства удерживает Приморский край. Приморцы оформили 12 тысяч ипотечных соглашений на сумму 24,6 миллиардов рублей – это соответственно на 34 и 44 % больше, чем в 2016 году. Средневзвешенная процентная ставка по рублёвым ипотечным кредитам, выданным в крае, за год составила 10,5 % (в 2016 году – 12,7 %).

Совокупная задолженность по ипотеке к новому году в целом по округу составила 264,8 миллиардов рублей. Однако уровень просроченной задолженности остаётся низким – меньше 1 процента.

ЗАСТРАХОВАТЬСЯ ОТ ВСЕХ БЕД

Продолжительность «жизни» среднестатистического ипотечного кредита составляет 15 – 20 лет. За данный период времени в жизни гражданина случается всякое. Типичный случай – увольнение с работы. Здорово, если заёмщик трудоустраивается в новую компанию сразу. Однако – такова жизнь – поиски могут затянуться. Для такой ситуации руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута советует обзавестись «подушкой безопасности». Причём с запасом денег на полгода вперёд.

Нельзя забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьёй в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк потребует вернуть кредит или забрать квартиру, страховка же могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях.Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута

ДЕНЬГИ ЛЮБЯТ СЧЁТ

Будем откровенны: для большинства жителей России ипотека остаётся едва ли не единственным вариантом приобрести квартиру. Важно правильно рассчитать силы, рекомендуют эксперты, – чтобы при покупке жилья не испортить себе настроение на десятилетие вперёд. К примеру, прежде чем поставить подпись под ипотечным соглашением, опытные люди предлагают пройти своеобразный тест.

Первым делом – считаем финансы. Два месяца необходимо вести учёт доходов и расходов. К сумме всевозможных трат добавляем 10 – 20 процентов. Сюда входит ежемесячная плата за разовые покупки в течение года (страховка на автомобиль, путёвка в детский лагерь, непредвиденное лечение и так далее). Итак, если при таком раскладе ваши доходы остаются выше расходов, да ещё и остаётся хороший остаток, без промедления начинайте выбирать квадратные метры и кредитора.

ИНСТРУКЦИЯ: ЖИЛЬЁ В КРЕДИТ

1. О покупке жилья в ипотеку необходимо думать заблаговременно. Оптимально – за полгода. За это время желательно самому посмотреть десяток – два вариантов. Так вы поймёте критерии «цена – качество» на местном рынке недвижимости.
2. Первоначальный взнос должен составлять как минимум 20 % от цены квартиры. Некоторые банки разрешают и меньше. Но эксперты рынка так делать не советуют. Чем больше взнос, тем легче потом выплачивать. В идеале – сразу внести больше половины от стоимости жилья.
3. Попробуйте пожить несколько месяцев, как будто у вас уже есть ипотека. Откладывайте ту сумму, которую должны будете в перспективе отдавать банку. Если выдержали «испытание», оформляйте кредит. Если нервничаете и голодаете, – снижайте запросы, увеличивайте доходы или пока откажитесь от сделки. Стратегия накопления – самая беспроигрышная. Даже если не будете брать ипотеку, накопите приличную сумму на что-нибудь иное. Если же решитесь – увеличите первоначальный взнос.
4. Проведите «разведку» нескольких банков. Не меньше трёх – четырёх. Пусть каждый из них рассчитает, на каких условиях готов выдать вам деньги. Выбирайте тот, где окажется самая низкая ставка. Для так называемых длинных кредитов это главный критерий.
5. Ежемесячные платежи не должны составлять больше 30 процентов от семейного дохода. В жизни случается всякое, в том числе, как уже говорилось, увольнение или снижение заработной платы. Поэтому к призыву ряда банков – допускать платёж в размере 50 % от доходов – стоит отнестись скептически. Не торопитесь закладывать в расчёт доходов премии и бонусы, поскольку в кризисных случаях работодатель сократит их в первую очередь, а вы получите непосильную ипотеку.
6. Оформляйте кредит исключительно в рублях.
7. Тратить всё до последней копейки на ипотеку ни в коем случае нельзя. Зарезервируйте резервный фонд (3 – 6 месячных доходов семьи). Он пригодится для страховки от различных финансовых форс-мажоров.

ИПОТЕКА ОТ ПЕРВОГО ЛИЦА

Однажды мы с супругом решились оформить ипотеку. Объездили, кажется, все банки во Владивостоке. Узнавали условия кредитования. Изначально было понимание, что ипотека – это обуза практически на всю жизнь. Поэтому тщательно подошли к изучению всех пунктов договора. Проблема также заключалась в том, что мы так и не смогли накопить большую первоначальную сумму. Ограничились 15 процентами при первом взносе. Можно сказать, рискнули. Хорошо, что выбранный нами банк предложил самые выгодные условия. Всё оформили как положено, без скрытых платежей. По прошествии трёх лет понимаем: мы пошли на смелый шаг, но риск оправдал себя. Новая квартира стала стимулом зарабатывать больше и на всякий трудный случай держать «подушку безопасности».Ольга, жительница города Владивостока

НЕ ПРОЛЕТЕТЬ БЫ С АИСТОМ

Одной из ошибок в ипотечном процессе эксперты называют торопливость молодых пар. Подчас муж и жена оформляют ипотечный договор на крупную сумму с мизерным первоначальным взносом и оперативно заводят ребёнка. Как следствие – семейные доходы падают практически в два раза, расходы на ремонт, детское питание и мебель кратно увеличиваются. Конечно, подобный сценарий лучше продумывать загодя, иначе можно оказаться в финансовой яме.

Если в ближайшие годы ячейка общества планирует завести ребёнка, лучше не брать жёсткий кредит с ежемесячным платежом в 40 – 50 процентов от общего дохода семьи. Даже если оба супруга стабильно трудоустроены, очень трудно гасить кредит в досрочном режиме. Допустим, в семье появляется ребёнок, а то и двое. В таком случае жена уходит в декретный отпуск, а кредитные платежи становятся вовсе неподъёмными.

В числе рекомендаций на такой случай: снизить требования к квартире, взять подальше от центра города или меньшей площади. Другой вариант снижения финансового бремени – увеличить срок кредитования. Чтобы ежемесячный платёж стал меньше. Впрочем, такая схема всем не подойдёт. При сроке в четверть века 90 % от платежа в первые годы будут составлять проценты. Такие длинные кредиты необходимо отдавать досрочно, не забывая про необходимость отложить часть сбережений на непредвиденные расходы.

К слову, популярным методом досрочного погашения ипотечного кредита или, наоборот, в качестве первоначального взноса стало использование материнского капитала. Согласно статистике, 90 % обладателей маткапитала в России именно так поступают при решении своих жилищных проблем.

НЮАНСЫ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ

В Российской Федерации, повторимся, весьма либеральные правила ипотечного жилищного кредитования. Законодательство позволяет гасить всю сумму кредита хоть через месяц после оформления соглашения с банком-кредитором. Вот и статистика подтверждает: граждане стремятся как можно быстрее рассчитаться за ипотеку. При среднестатистическом сроке займа в 15 лет люди расплачиваются примерно за 7 лет. Данная модель даже психологически рациональнее. Каждый рубль сверх необходимой суммы в первый год погашения приводит к экономии 3 – 4 рублей в дальнейшем, подсчитали специалисты.

В подобных случаях не помешает задуматься: на какие деньги семья проживёт в случае потери или смены работы. В среднем по России её поиск занимает 5 – 7 месяцев. Можно с уверенностью сказать, что банк не позволит заёмщику допустить просрочку и на 91-й день подаст в суд. Традиции реструктуризации ипотечных кредитов в РФ пока не оформились окончательно, поэтому в который раз эксперты рекомендуют сделать необходимый запас прочности на случай непредвиденных обстоятельств. В качестве «страховочного» предусмотрен также вариант с рефинансированием.

НЕ ИГРАЙТЕ С БАНКОМ В ПРЯТКИ

В России институт платёжных каникул ещё только формируется. Но если у вас резко снизились доходы, не стоит прятаться от кредитора. Лучше прийти в банк и обсудить возможные варианты по изменению графика платежей. Есть вероятность, что банк сочтёт вашу проблему объективной и снизит размер ежемесячного платежа. Однако лучше не обольщаться, поскольку за временное снижение суммы взноса в будущем придётся расплачиваться повышенным платежом. Строгий банк – гораздо лучший вариант, чем повестка в суд за неуплату по ипотечному кредиту.

НАЛОГОВЫЙ БОНУС

Но не всё так драматично в процессе оформления и выплаты ипотеки. Любой житель России при приобретении квартиры раз в жизни имеет право на оформление имущественного налогового вычета. По закону государство обязуется вернуть гражданину 13 процентов от цены купленной недвижимости. Это тот самый подоходный налог, который ежемесячно удерживается у работающего человека из заработной платы. При этом имеется ограничение: размер вычета на покупку жилья составляет максимально 2 миллиона рублей. Получается, что получить на руки можно 260 тысяч. Важно знать, что данный вычет – не одноразовый. Если дом стоит 1,5 миллиона рублей, то остаток в 500 тысяч можно использовать при следующей покупке.

Льгота напрямую распространяется на уплаченные проценты по кредиту. Ежемесячный платёж разбит на две части – так называемое тело кредита и проценты по нему. Важно знать: 13 % от суммы уплаченных процентов государство гражданину вернёт. Для этого необходимо взять выписку из банка по итогам года и предоставить её в налоговую инспекцию, к которой вы приписаны.

Подробнее с ипотечной финансовой культурой можно ознакомиться по ссылке.